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投资理财

  • 单收入家庭如何稳健理财

    尽管都市女性早已走出家庭,但还是有一波波贤妻良母选择全职操持家务。全职太太相夫教子同样可以实现人生价值,但是全家的经济负担都落在“顶梁柱”身上,作为一个单收入家庭,他们该如何理财来分散压力呢?   38岁的杨太太有一个9岁的儿子,她辞职已经很多年了,一直在家全职相夫教子,在别人眼里是一位自由自在的“全职太太”。   不富贵:照料平凡小家   “有些人一听说我已经不工作在家带孩子,都以为我们家是不是突然成了暴发户什么的,其实也就是普通人家。”杨太太的老公与两位朋友合伙开了一家小公司,主营中药材批发,现在每年能分到的纯利润50万元左右。   当杨太太决定辞职当全职主妇的时候,周围亲朋好友都不理解。“他们担心我们家会回到封建时代。大家劝我还是工作比较好,不管赚得多赚得少,至少可以保住独立性,就算和老公吵架也有底气。”   “因为以前自己工作的时候薪水也不算高,时间还要被绑住,只好再请个保姆看小孩,算一算实在不值得。不过关键的契机还是当时老公决定下海去做生意,非常忙,无法再像以前那样两人分工照顾老人孩子,所以我就辞职了。”   不卑微:我付出也很大   杨太太现在的生活和公司小职员一样有板有眼。“每天光是一日三餐就够我忙活的了,”杨太太说。她早上6点半起床准备早餐,7点半送小孩上学,然后买菜烧饭,中午接孩子回来,午饭午睡过后再送去学校,晚上还要辅导儿子做作业。就这样每天循环往复。   “对一个家庭主妇来说,花的钱常常比赚的钱多,何况是我。每天柴米油盐酱醋茶,各种开支都在我眼皮底下一项一项地过,我对家庭消费的感知很强烈,所以把家里金库的阀门把得挺严的,慢慢地也存下了一些钱。”   杨太太认为自己为这个家付出了很多,并不因为没有事业而感到自卑,也不打算再出去工作。“这样我可以时刻陪伴儿子的成长,为家人的健康尽心尽力,我有我的价值,老公也很尊重我。”   小有财权:该如何为家庭增添保障   在家多年,杨太太只有很少的私房钱,她和老公在财务上没有分开管理,理财问题他们一直是共同决策。   杨太太表示目前家中经济状况还算不错,但是因为孩子还小,全家却只有老公一个人在撑着,而且公司业务不太稳定,所以她还是不放心。“公司维持到现在已经是第六个年头了,之前一直不顺利,也是最近两年才算渐入佳境吧,如果公司遇到什么问题又停摆了,我们就只能吃存款了,”杨太太说,“现在家里有一点闲钱,基本都存在银行,或者买买股票和基金什么的,我在想有没有什么方式能让我们家有更好的危机应对能力呢?”   月收支状况(单元:元)   收入(税后) 支出   本人月收入 0 基本生活开支 6000   配偶月收入 45000   其他收入 0 其他 0   合计 45000 合计 6000   每月结余 39000   年度收支状况(单位:元)   收入 支出   本人年终奖 0 旅游 50000   配偶年终奖 0 购置大宗商品 50000   其他收入 0 人情往来 20000   合计 0 合计 120000   年度结余 -120000   个人资产负债状况(单位:万元)   个人资产 个人负债   活期及现金 20 房屋贷款 0   基金(市值) 30   股票(市值) 40   房产(市值) 280   汽车(市值) 30 其他贷款 0   合计 400 合计 0   个人资产净值 400   保障家庭支柱 提升自我价值   杨太太的家庭有些特殊,先生是个创业者、小企业老板,她本人是全职太太,在家照顾9岁的儿子。与传统的双职工家庭相比,这个家庭的经济来源只有先生一人,且具有不稳定性,而开支则并不比其他家庭少。因此在理财规划时,首先要关注的是稳健:经济来源能否持久稳定?其次是对现有的资产进行安排,以保证未来家庭生活无忧。   单边收入家庭应有保险意识   先生下海经商已经有6年了,最近两年渐入佳境,每年的收入可达到50万元。在如何运营公司、应对市场竞争的问题上,想必已经成为专家。我们所要提醒的是,先生的收入是家庭唯一的经济来源,因此要做好先生的保险保障工作。   人身保险是杨太太首先需要为先生考虑的。考虑到儿子年幼,家庭资产虽然已经有所积累,但未来开支会不断上升,因此最好投保保额超过100万元的定期寿险产品。可将保险期限设为20年,即到儿子大学毕业,有能力求职赚钱为止。还可以配合投保意外伤害保险,费率相对较低,同时还能有意外医疗保障。从家庭开支可以看出,两人喜欢旅行,建议每次出行前也投保旅游意外保险,如果先生平时出差较多,也可以考虑交通意外保险等。所有这些人身险保障都是为了在“顶梁柱”无法为家庭继续获得收入时,维持一段时间的家庭经济水平。   除了寿险、意外险外,健康医疗保险也是这个家庭必不可少的。从杨太太的介绍看,笔者对夫妻二人有没有社保保障并不清楚,笔者的建议是最好通过自行缴费的方式参加医保。目前,18周岁以上,不满60周岁的城镇居民医保待遇是:门急诊1000元起付,该标准以上,一级医院个人只需自负35%、二级医院个人只需自付45%、三级医院个人只需自付50%。若是住院,也可以在起付标准(一级医院50元、二级医院100元、三级医院300元)之上分别享受20%、30%、40%的个人自付比例,可以说大大减轻就医压力。尽管杨太太和先生现在还年轻,但必须为将来做好打算,随着年龄的上升,加上自主创业者工作压力通常较大,一旦被健康问题困扰,那开支可是源源不断的。所以尽可能用较低的成本换来较高的医疗保障才是上策。   商业医疗保险可以作为社保的有力补充,比如重大疾病保险、住院医疗保险等。另外我们也提醒杨太太,如果是银行的贵宾客户,或持有白金信用卡、钻石信用卡,别忘了附带有的医疗增值服务,可帮助挂号专家门诊,有些也提供就医绿色通道。   家庭投资与自我投资   要积累更多的家庭资产,投资理财必不可少,从杨太太提供的家庭资产负债状况来看,各类分布还是比较合理的。有活期和现金来保证家庭现金流,有比较激进的股市、基金投资,还有无贷款的自有住房、汽车。可以说基础布局已经完成,接下来要做的就是在此基础上完成资产升值。   杨太太不妨利用闲暇时间掌握一些投资的基本知识,在筛选产品、股票时能更有自己的判断力。   另外,我们也建议杨太太抽空学些“技术活”,报读一些自己感兴趣的课程,比如服装设计、摄影、烹饪、化妆等等,一是拓宽自己的生活圈,结识一些新朋友(随着孩子年龄的上升,对父母的依赖会越来越少,如果不给自己找点事情做,可能会变得越来越“闲”);二是给自己留条“后路”,万一有一天想要重新“上岗”,也能有些底气。 ...

    2015-07-02
  • 盖茨发感叹:后浪推前浪 现在都是老人向新人学

    比尔·盖茨大话“后浪推前浪”   在昨天的2015博鳌亚洲论坛早餐会上,技术领域两大代表人物——微软[微博]公司创始人比尔·盖茨分享其起家发家的心路历程。盖茨在谈到和苹果公司创始人乔布斯的区别时表示,他和乔布斯不同,他不像乔布斯那么爱财产,他没有从微软拿太多的资产。   谈乔布斯:   从乔布斯身上学到很多   对商业理念极具洞察力   比尔·盖茨说:“在我创立微软的时候IBM[微博]是行业的老大,1981年微软为IBM提供了相关的芯片,与英特尔[微博]也有合作……我们从当时的行业老大身上学到了很多,但其实那时有的老大的领导人脾气不太好,这种合作伙伴的关系其实挺有挑战性的,没有看起来那么好。”   比尔·盖茨还说:“乔布斯先生真的是一个非常伟大的人物,他在工程级别的产品上做得非常好,他本身并不是学工程学的,但他非常擅长选人做他想要的产品,不管是软件还是芯片,他选的过程中都会使产品越来越美,他组建团队、组建产品,他把所有这些碎片拼凑在一起的技能太高了。我从乔布斯身上也学到很多,虽然他不是疯狂的计算机界人士,但是他对商业理念的洞察比我见过的任何人都要深刻。人们会问,乔布斯先生如果活着的话会不会不再想要那么多的东西呢,是不是会更加温柔一点呢?但是人们对于我就没有这样的想法,因为我对周围的人没有那么严厉,我只是对自己比较严厉。在念哈佛时,有80多个同学都是数学好的,但是我认为这其中至少有79个并不是真正的数学好,我和这些同学们是不同的,我被称作数学天才。但这不妨碍这些同学此后成为纽约著名的律师等。每一个人都是不同的,这是一个有趣的事。”   谈组建公司:   只要写软件就会成功   最初无管理公司梦想   比尔·盖茨还表示,上世纪八十年代,日本的消费群体非常强调质量,而当时微软40%的销售是在日本实现的,这种销售比例持续了5年,日本的消费者也改变了微软做事情的方式,所以对微软来说是革命性的推动。   比尔·盖茨表示自己12岁的时候已经在写软件了。“我最喜欢做的事情就是写软件。我发现一旦写起软件来自己就是成功的,从11岁到17岁,只要写软件我就会成功,既然这么擅长写软件,那么我就建立一个写软件的公司吧。后来人家说你得雇人,还得解雇人,得做预算、买东西、做账,慢慢地这些东西一点一点学起来。最开始软件是写给我自己的,后来我想让这个软件更有力量,才开始写合同。其实一切只是源于对于软件的梦想,我最开始是没有所谓监理公司的梦想的。”盖茨说。   “像特斯拉[微博]汽车首席执行官马斯克、Facebook的创始人马克·扎克伯格真的很不错,我经常有后浪推前浪的感觉,他们懂得选择以更加奏效的方式去做事情,有越来越多与我们那个年代不同的发展趋势,而我们那个年代就是白纸一张。现在他们并不会像过去那样新人向老人学习,很多都是老人向新人学习。比如说乔布斯先生,他有他疯狂的地方,我有我疯狂的地方。腾讯的总裁马化腾和马云[微博]先生都是伟大的企业家,我对他们并没有深入的了解,他们都是在做最好的自己。”   微软创始人比尔·盖茨谈到和苹果公司创始人乔布斯的区别时表示,他和乔布斯不同,不像乔布斯那么爱财产,他没有从微软拿太多的资产。而特斯拉创始人Elon Musk则强调,只有做有用的事才能赚钱。2015年博鳌论坛昨天落下帷幕,两位国际知名企业家分享了自己的创业心路。   经济新常态来临,未来15年中国GDP增速仍可以保持在7%左右,在这期间中国应启动民间投资,增加消费比重,投资结构转向技术创新……与会嘉宾在最后一天的论坛上依然讨论得热火朝天,在讨论到中国在经济新常态下的战略选择时,嘉宾们如是表示。   特斯拉创始人,现任首席执行官Elon Musk昨天在同一场论坛上则表示,优秀的人都是一样的。“我与盖茨彼此之间有非常多的平行点,大概10岁的时候我也开始写软件了,大部分也非常成功,我也想过,有一天我要做相关的工作。当时有这种念头,并不是说我想做企业家、想做有钱人,而是我想做有用的事情,只有做有用的事情才能使得大家跟着你一路去做,做得越来越好,才会有未来,那时钱自然就会来了,这才是恰当的经济运行的方式。只有你真的喜欢某样东西,其他的人也才会喜欢。如果你觉得那是一个伟大的事务,你就自然而然地奉献自己的时间、精力和生命。”   Elon Musk还谈到了人们总是有自我的局限,是否突破这个局限取决于有多大的意愿和能力去学习。“我开始是做软件的,但突然有一天看到了当时的太阳能光板利用率还不是我想象的那么充分,电动汽车还没有得到极大推动,我觉得这是很好的事情,我就用我的专长和资本推动太阳能电动汽车的发展,在这个过程中我发现我还得学习如何做硬件才能把这个工作做好。我并不是学这个出身的,但是读读书然后跟这方面的专家学一学还是可以学得很快。”Elon Musk说。 ...

    2015-04-21
  • 80后爱编织工作业余开网店 如何投资步步为赢

    开网店门槛不高,工作时间自由,似乎是开发副业的绝佳选择,但是单打独斗的业余店家能量有限,如何在合理扩张的同时做好风险防范呢?   林欣是一位27岁小白领,在上海一家国企的办公室做了4年多文员。她每天的工作量不多,也没有太大的工作压力。因此,当职业生涯进行第二个年头的时候,她决定用业余时间开了一家网店,开卖各种手工物件。   朝九晚五,忘不了心里那一份执念   说到自己对于手工艺品的热爱,林欣有许多故事:“我还在上初中的时候,有一天上课实在无聊,我就在课桌下玩我的编织,等我再次抬起头的时候,看到老师正在端详着我的作品,当天下午妈妈就被请到了学校。”不过林欣并没有把爱好发展成自己的专业,在父母的期待下,她选择了做个“乖乖女”,每天规规矩矩地打卡上班,一万多元的月薪对她来说也算“物有所值”。可是大把空闲时间白白浪费,林欣感到越来越不能忍受,在朋友的鼓励下她开了小手工艺品网店,日常经营的全部工作她都亲自操刀。   诚实经营,充实自己比赚钱更重要   “开个网店其实起步的成本不高,但是要好好经营起来真的有很多学问,现在好多网店都找人来刷好评率、信誉度什么的,我从没这么做过,本来手工艺品的量就不会太多,再要刷单就太可笑了,”林欣说,“这个店开了3年,进步很慢很慢,要不是我还有别的工作当主业,根本没办法撑过来。”她开店的本意首先是要充实自己空虚的业余生活,而这三年生活也确实发现了很大的变化。“以前,爱好就只是爱好而已,当它变成一家店的时候,责任感和动力就来了。”林欣除了自己制作外,也会寻找靠谱的货源,让店中品项更为丰富,此外还要忙里偷闲写博客,分享到各个平台,内容主要是手工教程和自己经营心得,点阅量虽不多,但是她已经感到很满足。   麻烦扰人,又要置业又要防控风险   “现在对于不良商家的投诉好多啊,每每看到这种报料我也会很气愤。不过现在的顾客大多已经习惯了网购,很多人已经被教育得很老练了,有些也是很难伺候呢。”林欣说自己常常被买家气到想哭。“一旦有顾客给了差评,我都会主动联系他们,希望了解一下情况看看能否挽回或者改进,可是他们有时候用一句简单的‘不好玩’就把我打发了,有人甚至提出只要我退一些款,他就会改评价,还有的顾客表示商品质量有问题,然后就想退款不退货的。还有,手工艺品有些真的是很脆弱的,快递太粗暴就摔坏了,有时候是顾客收到货之后自己弄坏了。我不太想去争辩,不管什么情况,基本上都是我自己承担损失。”   惨淡运营了很久,林欣也是到了最近这一年才开始有盈利,也逐渐培养起一批忠实的粉丝。“现在明显比以前辛苦了,但是有人能够欣赏我的东西,我就很开心了。”林欣目前和爸妈住在一起,随着货品增加,家里已经搞得“乱哄哄”一片,林欣和爸妈想另外找一个单身公寓做店铺小基地,但还没想好是买还是租,对她来说还要找个方法为自己的小生意保驾护航,将成本控制在一定范围内。   每月收支状况(单元:元)   收入(税后) 支出   月薪 12000 基本生活开支 2000   店铺盈利 3000 娱乐休闲开支 3000   其他收入 0 其他 0   合计 15000 合计 5000   每月结余 10000   年度收支状况(单位:元)   收入 支出   年终奖 20000 旅游 5000   购置大宗商品 5000   其他收入 0 其他 0   合计 20000 合计 10000   年度结余 10000   个人资产负债状况(单位:万元)   个人资产 个人负债   活期及现金 20 房屋贷款 0   理财产品 0 供货商处   未还款 4   股票(市值) 0   店铺库存(市值) 8 其他贷款 0   合计 28 合计 4   个人资产净值 24   为存放货品买房不如租房   文/本刊金融研究中心 国家理财规划师 邢 力   主业还得摆第一   如今开网店已经和六七年前完全不同了,小本经营的网店已经越来越难在这个市场中立足并不断壮大。   在这样的情况下,林欣目前最好的策略依然是把大部分精力花在主业上,就算不谋求升职加薪,至少也要保质保量完成工作,不能因为副业影响到主业的工作。与此同时,林欣还需要投入更多的时间和精力在副业上,因为网店经营不进则退,林欣必须要再加把劲,把自己的网店做得更大才行。这意味着林欣需要牺牲自己一部分的休闲娱乐时间,好在林欣的副业本身就是她的兴趣所在,相信林欣看到自己的劳动成果越来越多地受到市场认可,也会感到辛勤付出是值得的。   房子买还是租   眼下林欣遇到的最棘手的理财困惑是:目前林欣和爸妈住在一起,随着货品增加,家里已经搞得乱哄哄一片,所以想另外找一个单身公寓做店铺基地,那这套房子到底应该是买还是租呢?   首先,从林欣20万元左右的储蓄来看,她本人是无力在上海购房的,即使算上贷款,想买一套单身公寓也非常困难。因此实际上是林欣的父母想为女儿买一套单身公寓,作为对女儿工作的支持。   由于林欣目前尚未恋爱,结婚问题更没有提上议事日程,今后婚后究竟如何居住还是个未知数,可能未来的丈夫已经准备了婚房,也可能没有准备婚房,届时需要男女双方家庭共同出资购房,如果是前一种情况,眼下购房就完全是一种投资行为,如果是后一种情况,眼下购房则是一种浪费,因为先买一套很小的单身公寓,今后再卖掉换一套更大的房子,中间的买卖成本非常昂贵,还不如届时一次性买婚房。   作为投资,眼下适合买房吗?   我们觉得不适合,因为中国房地产大发展大飞跃的历史时期已经过去了,房价一年翻一番的情况已经一去不复返了。今天的中国房地产更多体现的是居住价值。但眼下房价毕竟还很高,买房是一笔大额支出,如果是生活所需而购房,自然没有问题,但如果是单纯为了投资而买房则显得有些不划算,还不如把这笔资金拿去做其他收益更高的投资。比如眼下涨势喜人的A股市场,在未来1年的投资回报显然很有可能会远远好于楼市的投资回报。   所以推荐林欣和他的父母,暂时不要为了堆放货物特地去买一套房,租房或许是更稳妥的策略。   学会理财更重要   不过对林欣来说,眼下最大的问题是她在过去这些年里只是通过主业和副业进行开源,却一直没有学会通过投资理财进行开源,目前20万元存款都以活期存款的形式放在银行里睡大觉实在太可惜了。   因此建议林欣在工作之余,可以抽出一些时间学习一些基本的投资理财知识,无论是看一些相关的书籍还是在网上寻求知识皆可。毕竟林欣现在只有27岁,未来的人生道路还很长,越早掌握理财之道,财富增长速度就会越快,就越容易提早实现财务自由的理想。   而对现在的20万元存款,建议拿出5万元购买宝宝类货币基金,作为家庭生活和网店采购的备用金。剩余15万元,建议一半购买年收益在5%~6%的稳健型理财产品,还有一半购买比较激进的股票型基金,从而在牛市里获得更高的潜在回报。另外目前林欣每月的收支结余也可以拿出一部分进行基金定投,培养自己小钱攒成大钱的良好理财习惯。 ...

    2015-04-21
  • 投资者必备的几种报表分析法

    财务报表反映了上市公司基本面,是投资决策的重要参考依据。但一些公司出于种种目的,利用会计准则的自由裁量空间进行报表粉饰甚至造假,从而影响了报表的可靠性和可比性,使许多投资者被虚饰业绩所误导或不敢信任会计信息。   其实,经粉饰的报表往往会在许多方面露出马脚,投资者只要肯多下点功夫,拿出精挑细选、货比三家的购物精神,对公司财务状况进行多方对比分析,就可以对拟投资对象的现状做出较好判断,从而有效扞卫自己的利益。   一般而言,上市公司定期报告中披露了资产负债表、利润表和现金流量表三张主表。如果上市公司拥有能够控制的子孙公司,还将披露合并资产负债表、合并损益表和合并现金流量表。由于合并财务报表反映了上市公司及所控制企业的整体情况,因此我们更多地侧重于使用合并财务报表。   为更好地判断公司状况,投资者可采取以下几种报表分析方法:   一是表间分析法。   即对公司财务报表之间的关联项目进行综合衡量,关注是否存在不合理的疑点,以了解企业真实的盈利质量和资产质量,防止单张报表的误导。   二是财务比率分析法。   对公司财务报表同一会计期内相关项目相互比较,计算比率,判断其偿债能力、资本结构、经营效率、盈利能力等情况。   三是期间分析法。   对公司不同时期的报表项目进行动态地比较分析,判断其资产负债结构、盈利能力的变化趋势。   四是公司间比较法。   与同行业、同类型的其他上市公司财务情况进行比较分析,了解公司在群体中的优劣及异常。资产负债表:聚焦银行借款想了解一家公司的经营状况,最简单的方法就是查看其存货和应收帐款,如果其增长较营业收入的增长快得多的话,往往意味着公司在销售方面可能出现问题,如销售疲软、销售政策不谨慎、存货跌价损失和坏帐损失将升高等。   一般而言,资产负责表中货币资金越多、银行借款越少,意味着公司质量越好。如贵州茅台(600519),其货币资金数额多年来持续增长,2007年底积累到47亿元,银行借款数额为零;公司应收账款、应收票据仅1.47亿元,但预收账款达11.25亿元。上述迹象充分表明贵州茅台是赚钱机器,单靠自身积累已能满足公司的快速发展,且还有富余。   另外,银行借款也是从侧面反映公司质量的一个重要指标。如果银行借款相对于公司的销售收入、利润总额等指标偏大,说明公司在应收款项、存货、固定资产等项目上可能占用资金比例偏高,其盈利质量及未来偿债能力值得怀疑。   如果银行借款历年来持续增长且数额巨大,而公司已过高速成长期,可能说明公司是“吞钱机器”,历年业绩也存在持续虚增可能,未来可能陷入大麻烦。   利润表:警惕收入虚增利润表是大多数投资者最关注的报表,同时也是很容易被报表假象所蒙蔽的报表。要客观分析该表,除应了解该表各项目的构成情况外,还要与资产负责表和现金流量表相关项目进行对比分析,以免不慎被某些公司的“绩优”光环所欺骗。   如果应收账款、应收票据异常升高以及销售商品提供劳务收到的现金与营业收入不相称,投资者就应予以警惕。由于公司在确认营业收入的同时应结转营业成本。因此,营业收入和营业成本也应相称。对营业成本的分析可结合资产负债表中存货、预付账款、应付账款和现金流量表中购买商品接受劳务支付的现金等项目进行,以判断其变化及合理性。   有些公司为了粉饰营业收入会有意从事一些交易金额很大但毛利率很低的商品流通或交易代理业务。虽然这些业务一般都不盈利或利润很低,但能使利润表中的营业收入及其增长显得动人。公司在报告附注中对营业收入进行分类披露时会有意不区分工业和商业,以迷惑投资者。   对利润表中销售费用和管理费用的合理性应结合公司营业收入的规模大小和同行业中的其他上市公司情况来判断。有些公司营业收入未能显着增长,但通过销售费用和管理费用的大幅下降使当期利润快速增长,这种行为可能会损害公司的长期利益,特别是那些实施大额广告营销策略的企业。   另外,还有很重要的一点。那就是对公司报告期取得的净利润还应分析其中有多少是由非经常性损益所形成的,这样做可以判断公司正常经营下的获利能力,防止被一些公司靠非流动性资产处置、债务重组、政府补助、投资收益、资产减值准备的巨额冲回等方式产生巨额利润或扭亏为盈所误导。...

    2015-04-20
  • 个别奢侈品店客流降60% 下一个降价是谁?

    突然“Duang” 的一声,香奈儿(CHANEL)中国市场降价遭疯抢的消息刷爆了朋友圈。   2015年3月17日,奢侈品品牌香奈儿集团宣布将于2015年4月8日起拉开全球价格大调整的帷幕。   包括中国内地、香港、韩国、越南和俄罗斯等市场同步降价,其中中国内地市场的产品降价最高达20%;同时上调在欧洲售卖的产品价格,这次调价后,中国内地与欧洲价格差将不超过5%。   香粉们一下子激动了,杭州、上海、成都等地都出现了市民排队疯抢的盛况,剁手党的春天真的来了吗?其他大牌会不会跟进呢?   大牌走下神坛的背后苦衷   “香奈儿这次调整价格,将具有风向标作用。这意味着以香奈儿、LV为代表的一线大牌奢侈品开始放低身段,去迎合中国消费者。” 财富品质研究院院长周婷对《中国经济周刊》表示。   在奢侈品行业,香奈儿、LV、爱马仕牢牢占据着金字塔塔尖的江湖地位,这三个品牌甚至从来不进奥特莱斯,更不打折,还年年涨价,非常坚挺地保护自己的品牌形象。   但是,在维持高姿态的背后,这些奢侈品牌面临的是有苦说不出的尴尬境地。   根据全球著名咨询公司贝恩发布的《2014中国奢侈品市场报告》显示,2014年中国内地奢侈品市场首次出现负增长,比2013年下滑了1%。但与此同时,在全球奢侈品市场上,中国内地消费者的奢侈品消费上涨9%,达到3800亿元,大约占全球奢侈品市场30%的份额。这意味着,中国人的奢侈品消费场地主要在海外。   “2013年以前,我们就是开门等着顾客上门交钱拿货,公司培训的那一套微笑服务大牌营销法则根本用不上;可是2014年就不行了,2014年我把脸都笑僵了,一天也卖不出几件产品。”金融街购物中心的一位奢侈品牌门店经理向《中国经济周刊》透露。   他告诉记者,2014年整个北京奢侈品门店除了新光天地、国贸等具有地标性、旗舰店规模的门店外,其他门店普遍收入不佳,在北京个别的奢侈品门店,客流下降幅度高达50%~60%。但另一方面,随着近几年在华的市场扩张,奢侈品品牌已在中国布局了太多门店,养了大批运营团队,经营成本越来越高。   “奢侈品品牌最先进入中国内地时,很多购物中心几乎是割地赔款也要将其留下。如今全球奢侈品牌进入中国已经10多年,但很多门店几乎成了产品展示台,销售业绩不佳,大大增加了他们在中国的运营成本。香奈儿的此次调价是为了提振中国市场,吸引消费者回流,降价是最有效的方式。”周婷对《中国经济周刊》表示。   高估中国市场的代价   “之所以进行平衡全球售价的调整,我们是希望中国市场的售价不应该超过欧元价格5%。除了首先调整价格的Le Boy、11.12和2.55三大经典手袋外,其他产品的价格也会在2015—2016季度进行调整。” 香奈儿时尚部总裁Bruno Pavlovsky如此表示。   Bruno Pavlovsky认为香奈儿手袋在巴黎与中国价差对品牌形象造成极大的困扰。尤其是近期欧元的大幅贬值使得在中国与欧洲的差价更加明显,有些香奈儿商品的价差竟高达两倍,导致亚洲地区门店销售不佳、欧洲则断货的尴尬局面不断发生。   周婷告诉《中国经济周刊》,奢侈品市场一向是卖方市场,由卖方控制话语权和定价权,形成了奢侈品的地区价格差。中国内地市场一直被视为初级市场,奢侈品商家利用初级市场信息不对称,以及中国人奢侈品消费心理不成熟的特点,人为高估了中国国内的奢侈品价格。   从2013年开始,奢侈品大牌开始疯狂在中国内地攻城略地开门店,还大刀阔斧进行了“去Logo”运动,但是效果非常失败,中国消费者并不买账。   《中国经济周刊》查阅多家奢侈品牌的财报发现,在经历过2013年的冒进之后,2014年很多国际奢侈品牌在中国内地市场的销售业绩不佳。部分国际奢侈品牌,甚至做出关闭中国门店的选择。2013年开始,阿玛尼旗舰店与D&G旗舰店在上海外滩三号与外滩六号相继停业。   贝恩咨询全球合伙人布鲁诺·兰纳认为,刚开始奢侈品品牌会沾沾自喜,在巴黎,在伦敦,在纽约,在米兰,在首尔……到处都是排队的中国消费者,奢侈品牌在欧美地区的销量暴涨,一些品牌70%的业务都来自中国消费者。但是后来,奢侈品牌突然意识到中国消费者市场和中国市场不再是同一个概念:中国的消费者市场支撑的是全球消费市场;而中国市场以后只是一个地域概念。   下一个降价的会是谁   对于中国市场的变动,其实香奈儿算是最高调但并不是第一个做出行动的人。   2015年2月,号称“永远不做广告”的腕表百达翡丽在香港宣布降价,降幅高达22%;3月初,LVMH旗下的泰格豪雅宣布香港销售的产品价格下调3%~40%。而此前一直坚挺的江诗丹顿,虽然此前不允许代理商打折,但在近两年大环境继续反腐的背景下,目前已经默许分销商自行提供折扣优惠。紧随其后的积家也表示,今年5月起会正式降价。   当豪表已然如此,包包降价还会远吗?   《中国经济周刊》先后询问普拉达、迪奥、LV等奢侈品牌,虽然对方都说没接到通知,但是记者了解到其实迪奥不久前已经下调了部分经典款的价格,包括Miss Dior等系列在内,降幅达10%~20%。同时,古琦也在研究新的策略,近期也会出台。   业内人士认为,大牌调价让价格出现良性循环趋势,只是有些大牌还在“假装镇静”,没有表现出马上跟进的态度。一个最明显的信号就是代购们已经着急上火了,这几天正忙着快速抛货。   “如果中国市场的价格依然高居不下,最终受害者是品牌自己。所以,必须让一部分消费回流到中国市场,重新调整价格体系,让品牌的渠道重塑、定价策略、客户管理形成良性的全球运作机制。所以,奢侈品大牌打折将进入新常态。”周婷如是说。中国经济周刊-经济网版权作品,转载时须注明来源,违者将被追究法律责任。 ...

    2015-04-20
  • 像巴菲特那样玩转A股并购

    还想通过巴菲特致股东的信找到一大堆选股技巧?你已经out了!在2015年的公开信及今年年初的公司周年庆典上,巴菲特说,他控股的伯克希尔已将重心放在了并购重组上。伯克希尔的未来将取决于企业并购,而不再是股票投资组合   伯克希尔取得不凡业绩的背后,并购功不可没:旗下拥有80多家公司。2014年花费78亿美元完成了31项收购。套用A股市场上的“行话”,可以说,伯克希尔的股东们逮住了一只“并购重组概念股”   作为国内的普通投资者,又该如何在A股市场中分享企业并购重组的盛宴?《投资者报》设定多重指标,通过大量的数据分析,从368家事涉并购重组的A股上市公司中,选出42家最具投资潜力的并购重组公司   这42家公司中,市净率最低的依次为:首钢股份(5.08, 0.09, 1.80%)、远兴能源(6.69, -0.06, -0.89%)、银星能源(10.43, 0.24, 2.36%),均在两倍以下。其中,按照3月19日收盘价计算,机构预计首钢股份仍有近50%的上涨空间5.3.23   投资者报   《投资者报》研究员 杨秀红   每年初春,几乎全世界的投资者都会关注一封来自美国小镇奥马哈的信。这封信就是“股神”巴菲特在家乡奥马哈写给股东的公开信。   长久以来,巴菲特致股东的信被价值投资者视为“投资圣经”。其2015年致股东的信则更为引人关注。因为巴菲特曾承诺,今年写给股东们的公开信,将纪念自己控股的伯克希尔?哈撒韦公司(以下简称“伯克希尔”)50周年。他将撰写对于过去50年来伯克希尔不凡旅程的看法,并描绘伯克希尔未来50年的蓝图。   2月28日晚间,现年85岁的巴菲特亲自执笔的致股东信终于揭开神秘面纱,这次“股神”又向大家透露了哪些选股秘笈呢?   令人遗憾的是,他此次并未向投资者传授过多选股技巧,因为他控股的公司已将重心放在了并购重组上。在这封信的开头部分,巴菲特即表示:“如今公司的重点已转向持有或经营大型企业。”他还在信中介绍了过去并购的公司,以及选取并购对象的条件。   事实上,早在今年年初的公司周年庆典上,巴菲特就已表示,伯克希尔的未来将取决于企业并购,而不再是股票投资组合。   如是看来,伯克希尔取得不凡业绩的背后,并购功不可没。可以说,伯克希尔的股东们逮住了一只“并购重组概念股”,通过持有这只“并购重组概念股”,跟巴菲特一起玩起了并购。既然如此,作为国内的普通投资者,又该如何学习这种方法,通过买入优质的“并购重组概念股”而分享A股市场上企业并购重组的盛宴?   《投资者报》结合Wind数据,统计了最近一年(2014年3月18日~2015年3月18日,下同)发布并购重组公告的上市公司。结果显示,该区间内,A股市场的并购重组案例有近400宗,涉及的上市公司有368家。剔除重组失败及发审委未通过的案例,完成并购的公司有168家,拟进行并购的公司有166家,合计334家。   根据巴菲特选取并购对象的条件,结合上市公司当前市净率、机构估值、是否停牌等因素,《投资者报》从上述334家公司中选出了42家具备投资潜力的并购重组公司,以飨读者。当然,股市有风险,投资须谨慎。具体操作时还需投资者自己做主。   股神投资重心转向并购   对于将投资重心转向企业并购,巴菲特可谓说到做到。他在2015年致股东的信中提到,目前,伯克希尔旗下拥有80多家公司。去年花费78亿美元完成了31项收购。公司未来并购主线仍在美国,并将在德国寻找更多机会。   就在刚刚过去的2月,巴菲特执掌的伯克希尔与德国汉堡公司签约,将以4亿欧元收购这家欧洲最大摩托车零部件零售商。   此外,伯克希尔营收结构的变化也进一步印证了巴菲特的“转型”。公开数据显示,2014年前9个月,伯克希尔实现157亿美元利润,其中,来自股票和债券投资的收入只占1/6,而在15年前,股票和债券投资的收入在公司净利润中占比超过80%。   与此同时,全球市场正在掀起一轮新的并购潮。市场数据显示,刚刚过去的2014年,企业并购活动飙升至金融危机爆发以来的最高水平,全球并购交易总额激增47%至3.3万亿美元。   中国也是这轮并购浪潮中的勇立潮头的“弄潮儿”——最近两年,顺应国际趋势,国内的并购也是进行得如火如荼。在国内政策大力推动以及市场并购整合意愿显著增强的背景下,2013年被称为“中国并购市场元年”。2014年国内并购市场更是呈现爆发增长的态势。根据Wind数据统计,2014年国内并购市场的交易额达到2.5万亿元,同比大增63%。   在并购潮汹涌袭来的大背景下,都有哪些A股上市公司参与到并购中?《投资者报》近期统计了最近一年的情况。结果显示,最近一年A股市场的并购重组有395宗,涉及的上市公司有368家。其中,完成并购的公司有168家,拟进行并购的公司有166家。   在已完成并购的公司中,有9家公司一年之内完成了两次并购,包括华昌达(23.430,0.00, 0.00%)、石基信息(132.10, 3.90, 3.04%)、兴源环境(70.190, 3.00, 4.46%)、赤峰黄金(13.36, 0.38, 2.93%)、渤海租赁(13.18, 0.00, 0.00%)、锦富新材(19.090, 1.24,6.95%)、联建光电(43.600, 0.00, 0.00%)、中国天楹和凯利泰(40.220, 0.22, 0.55%)。   伴随着并购重组预期及重组落地,在过去一年中,上述部分公司的涨幅也令人侧目。最近一年,上述9家公司中涨幅达到50%以上的有6家。其中,华昌达和石基信息在最近一年股价均翻倍,分别上涨434%和115%。此间,华昌达的股价则从期初的4元左右上涨到近20元。   因并购而在资本市场走势凌厉的华昌达,是一家汽车及工程机械行业成套自动化生产设备的总承包商。其最近一年完成两次并购,分别在2014年10月和今年2月底。第一起为华昌达以6.3亿元收购上海德梅柯100%的股权,切入机器人(52.800, -0.02, -0.04%)概念;第二起为华昌达以3.3亿元收购DMWLLC100%股权,后者是美国一家专注于提供汽车生产线的物料管理系统提供商。   精选业绩优良的并购公司   逾300家并购重组概念股,哪些公司如伯克希尔一样更具备投资价值?   巴菲特在其2015年致股东的信中透露了伯克希尔的收购标准:税前利润至少7500万美元的企业才能称为大型收购,被收购对象要证实已经具备持续盈利能力;企业的股本回报率良好,同时债务很少或没有;管理层和业务模式简单清晰。   同时,巴菲特还提到了重要的一点:“在伯克希尔,我们更希望拥有一家好公司的部分非控制性股权,而不是拥有一家二流公司100%的股权。”即宁选“碎玉”,不要“全瓦”。   依循上述标准,《投资者报》对国内已完成并购且发布2014年业绩的上市公司进行筛选。   首先,由巴菲特的上述收购理念可以看出,伯克希尔的收购对象侧重于业绩良好的优质公司。如何才能证明被并购对象业绩优良?上市公司在完成并购后业绩大幅增长,可以从侧面证明被并购对象质地优良,可以有效提升上市公司业绩。   目前,A股市场上已有2100多家公司发布了2014年年报或业绩预告,而在2014年完成并购的上市公司有128家(注:今年前3个月完成并购的上市公司,并购对象业绩未并入上市公司2014年报表,所以在此未统计),其中,净利润增幅或预计增幅超过50%的公司有69家,占据半壁江山。净利润翻倍的公司有54家,占比42%。   由上述统计可知,部分公司通过并购实现利润翻番的公司,从侧面反映出所并购对象的盈利能力较强,这些公司有望继续增长,成为其股价上涨的坚实基础。   在这些公司中,信威集团净利润增幅超过148倍,位居首位。紧随其后的是盛路通信(32.09, 0.00, 0.00%)和顺荣三七(59.00, 0.00, 0.00%),这两家公司的净利润同比增长9.5倍。此外,联建光电、科大智能(40.450, 0.00, 0.00%)、远兴能源、锦龙股份(39.43,-0.83, -2.06%)、联络互动(141.90, 0.00, 0.00%)、渤海股份(16.98, 0.00, 0.00%)、中钢国际(17.06, 0.01, 0.06%)、汇冠股份(32.190, 0.86, 2.74%)等公司的净利润有望增长5倍以上。   其中,信威集团系通过借壳中创信测(47.91, 1.29, 2.77%)上市,双方交易在去年9月完成。盛路通信定增4.8亿元收购合正电子;顺荣三七收购三七玩60%股权,进军网络游戏行业。   42家公司具备投资潜力   除了业绩优良之外,还要参考上市公司当前涨幅及估值情况,像前文提到的华昌达这样的并购重组股,是否还值得投资者买进?从其当前估值来看,显然已经不太合适。根据3月19日的收盘价计算,华昌达的市盈率已高达227倍,2015年预测市盈率也达到61倍。   巴菲特在他的信中也告诫投资者,不要在高位买入股票。   他指出:“如果一个投资者买入伯克希尔股票的价位非常高,比如接近每股账面价值(每股净资产)的两倍,这种情况偶尔是会发生的,这位投资者可能需要很多年才能实现盈利。换而言之,如果买入价非常高,一笔良好的投资就可能退化为鲁莽的投机。伯克希尔也不能摆脱这一真理的束缚。”   因此,对于那些涨幅过高已经反映了并购预期的公司,投资者短期应防止其冲高回落的风险,还是少碰为宜。   除此之外,当前300多只并购重组概念股中,还有哪些值得投资呢?   我们可以以巴菲特的选股标准——当前股价低于每股净资产的两倍,即市净率低于2为遴选条件,并结合前述并购对象业绩优良这一标准。   根据上述条件,《投资者报》对上述300多家公司进行了筛选。我们首先对已完成并购重组公司进行筛选,对于2014年完成并购的公司,选择2014年净利润翻倍者,对于2015年前3个月才完成并购的公司,我们选取业绩较差未来有望翻身者;第二步,我们以市净率水平为指标进行了筛选,选取那些市净率水平较低的公司;第三步,我们参考了机构估值数据,剔除了已超过机构估值水平的公司;第四步,我们剔除了12家已经停牌的公司,因为这些公司当前暂无法买入。   需要说明的是,在通过市净率筛选阶段,我们将巴菲特的标准放宽了,根据Wind数据统计,目前全部A股剔除负值后的整体市净率为2.43倍,平均值为5.9倍(剔除市净率为负值和超过100的股票)。市净率低于2倍的公司仅有218只,且其中大部分不是并购重组概念股。最终,我们将巴菲特的筛选标准放宽两倍,将市净率低于4倍作为筛选标准。   经过如上所述的筛选,有42家公司入选。按照市净率由低到高排行,包括首钢股份、远兴能源、银星能源等,这3家公司的市净率均在两倍以下。其中,按照3月19日收盘价计算,机构预计首钢股份仍有近50%的上涨空间。   首钢股份在2014年4月完成与首钢总公司资产置换。其1月份的业绩快报显示,公司2014年有望扭亏为盈,实现净利润0.5亿~1亿元,其2013年巨亏2.3亿元。   建议投资者长期持股   对于伯克希尔这只“并购重组概念股”,巴菲特建议投资者做好长期持股的准备。   他在公开信中表示:“我无法准确预测市场的波动。投资者需要做好持仓5年以上的准备,这样才推荐购买伯克希尔 · 哈撒韦的股票。寻求短期获利者建议另寻别处。”   他进一步解释道,投资者本身的行为可能会让持有股票变成某种高风险行为,许多人都有这个问题。积极的交易,试图“抓准”市场的波动,不充分的多元投资,向基金经理和顾问支付不必要且高昂的费用,用借来的钱做投资,这些行为都可能会摧毁你的丰厚回报。如果你一直持有的话就不会有这些风险。   对于“股神”的这些教导,在主题投资、短炒之风盛行的A股市场博弈的投资者们,需要仔细倾听并认真思考。   在大类资产配置中,巴菲特一如既往地强调进行股票投资的好处。在2015年致股东的信中,他建议投资者买入合适的指数基金或股票投资组合,而不要买看似风险很低的国债。   他举例道,你们回忆一下,六年前有权威人士警告股价会下跌,建议你投资“安全”的国债或者银行存单。如果你真的听了这些劝告,那么现在只有微薄的回报,很难愉快的退休了(标普500指数当时低于700点,现在约为2100点)。如果他们不担心毫无意义的价格波动,当时买了一些低成本的指数基金,现在的回报能保证有不错的生活。   巴菲特还规劝投资者尽量不要用借贷资金炒股。他在信中表示:“自1965年以来,伯克希尔 · 哈撒韦的股票曾有三次从最高点骤降近50%。未来的某一天,股价‘腰斩’的情况还会出现,但没有人会预测何时发生。伯克希尔 · 哈撒韦的股票无疑是令投资者满意的选择,但是对于利用杠杆的投机者来说,伯克希尔 · 哈撒韦的股票也可能是灾难性的选择。”   我们认为,巴菲特的这一告诫,同样也适合“并购重组概念股”的投资者们,即使这些股票是通过上述多项指标层层遴选出来的。...

    2015-04-20
  • 小长假理财推荐4大类产品

    和风细雨的五一节就要到了,爱旅游的小伙伴们,不少都开始盘算如何在这个难得的小长假去游玩。不过,旅游总得花点钱,可钱从哪来呢?嘉丰瑞德理财师认为,假如是理财投资,早点准备的话,也许下个中秋、国庆假期就刚好可以用上了,下面给大家介绍比较热门的短期投资理财工具,或许可以帮到你:   1 、银行理财产品   银行理财产品是受众很广的理财方式,一般去银行我们都可以看到柜台上,琳琅满目的,大多都是银行理财产品。银行理财产品的投资期限大多比较灵活,都有1-12个月的投资不等。一般收益率在4.5-5.5%左右。不过有些收益更高的,属于非保本型的产品,风险较大,配置前需要留意。   2 、股票   股票,股票无疑是目前最为火热的投资方式之一。但是众所周知,其有高风险、高收益性质。据证监会[微博]公布的数据,截至3月19日,沪深两市平均的静态市盈率是25倍,其中主板为21倍,中小板64倍,创业板96倍。对此,嘉丰瑞德理财师认为,如果说主板的市盈率还不算很高的话,那么创业板的市盈率就有点过高了,此时进场的投资者需要注意追高的风险。当然,假如投资是想求稳一些,建议还不如配置一些固定收益类的理财产品划算。   3 、基金类投资   基金,一般我们接触的多是股票型基金,投资标的是股票,但股票基金的数目众多,投资业绩分化也比较的严重,这部分投资不像固定收益类品种,可能不保本。还有一些是基金中的基金即FOF,它并不直接投资于股票,而是以基金为投资标的。嘉丰瑞德理财师认为这个风险要稍低一些,但收益也会比股票基金总体来说偏低。   4 、余额宝[微博]、微信财付通理财   假如原来没有做投资,只是储蓄于银行的话,即使是比较偏好资金安全的储蓄,那么嘉丰瑞德理财师建议,其实也有更好的方式,即储蓄“搬家”,放置到余额宝、微信财付通等投资工具中,既能灵活的取用,也能享受比银行活期储蓄高得多的收益。目前两者的投资平均也有4.5%-5.5%的收益水平,相对也是不错的。   以上即是4大类对普通投资者都比较适合的投资种类。不过,对于想利用短期理财积累“小长假”旅游资金的投资者来说,要赚钱,关键还是得先行动起来才行。那么,简单的理财即可以帮到你。 ...

    2015-04-20
  • 年收入40万三口之家应该买什么保险

    京华时报[微博]读者王先生,在一家医药企业工作,年薪40万,有社保和商业保险。妻子是全职妈妈,有一个3岁的女儿今年准备上幼儿园。每月还房贷一万元,家庭月消费在5000元左右,另有养车费用约每月3000元。家里现有30万元的银行理财品,寻求家庭保障方案。   >>理财分析   王先生作为一家之主,是家庭的经济支柱,责任重大。不仅要为事业前途拼搏,还要赚钱养家,抚养子女。可以说,王先生就是全家的保险,其家人没有基本的保障,这类家庭是保障缺位严重的一类家庭,必须要及早足额建立保险保障。   首先,应该把所有的家庭成员视为一个整体来考虑保险规划。家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任,每位成员的情况变化都会影响到其他家庭成员的生存状态,因此,只有把所有的家庭成员视为一个整体,才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱,规划出最适合自己家庭实际的保险计划。从风险角度来看,王先生一家要以健康险、意外险、养老险等次序建立保险计划。王先生作为家庭经济支柱,要首先建立足额的寿险保障,而王先生爱人要逐步拥有健康保险及养老保险,孩子要首先拥有健康保险。   其次,家庭顶梁柱要首先拥有充足的保障。王先生是家庭的顶梁柱,他虽然有社保及部分商业保险,但是与他在家庭中承担的责任、地位不匹配。王先生应该考虑的保险为寿险、意外险和重疾险。王先生要通过寿险来为自己的家庭创造一笔未来确定的现金,当风险来临时能迅速提供家庭经济的支持。根据王先生创造财富的能力,若以10年的收入作为保额,王先生应当给自己建立身故保额400万以上的寿险保障。   第三,要根据家庭收入变化等调整保险的额度及种类。王先生的全部收入减去支出,并考虑到王先生女儿即将上幼儿园要产生的教育费用,王先生每年的实际可支配收入大约12万元,应拿30%以内的资金购买保险,优先要给全家建立基本的健康险、意外险保障。随着王先生收入的增加,通过购买终身养老年金保险的方式,为妻子储备养老金。女儿的教育金可以通过银行理财的收益来解决。 ...

    2015-04-20
  • 六答案秒懂银行热点话题

    观察银行的盈利情况,可以留意净利润和盈利增长率;关注资本情况,可以留意资本充足率;关注银行的风险情况,可以留意不良贷款和拨备覆盖率。但作为普通读者,自然是关注银行、行长和员工赚了多少了?下面记者为你解读这些银行年报里“不严肃”的花边和一些关心的话题,用六张表来带你看清银行的热点话题。   1   行长们去年工资有多高?   解读 目前国有及国有控股金融机构大部分高管按照《中央金融企业负责人薪酬审核管理办法》领取薪酬,而市场化招聘的高管则按照市场化薪酬执行。想必各大国有银行行长都对平安银行行长邵平835.27万元的薪酬流出了口水。不过,央企“限薪令”今年才正式执行,因此各大行高管2014年的薪酬仍高达百万元。限薪令后,最高年薪不能超过60万元,这意味着这些大行高管的收入最少也要削减四成。这不,曾被誉为“打工皇帝”的中行风险总监詹伟坚已经确认离职,其为香港永久居民,去年税前薪酬为574.48万元,是董事长和行长的5倍多。   2   员工们平均年薪有多少?   解读 目前关于平均薪酬计算有多种说法,记者在这里采用当年职工薪酬实际列支除以员工的总人数(“实际列支”为“业务管理费”中的一项)来粗略计算,仅供参考。想必上面的工资令到大家“艳羡”,不过,每年都有银行员工大呼被平均,这是因为银行工资体系多达十几级,往往会出现“高管干一天,柜员干仨月”的情况,高管100万年薪,柜员10万年薪,平均就是55万元年薪啦。另一方面,银行存在大盘派遣员工,在银行人数上体现不出来,导致银行员工的“平均收入”又增加不少。   3   不景气,银行的“不良贷款”得关注   解读 记者统计了已经公布年报的9家银行,无一例外都是不利贷款和不良贷款率双升。不良资产反弹是国内同行业共同面临的问题,如今不良贷款余额、不良率双升成为主旋律。申银万国指出,一般来说不良率滞后经济增速1-3个季度,经济尚未全面复苏,特定领域风险仍然存在,因而银行的不良资产仍将缓慢暴露,预计银行不良率或可在中期企稳,之后逐渐回落。而不良率的继续上升也意味着银行需要计提更多的拨备,影响盈利水平。   4   2014年哪家银行是赚钱王?   解读 最赚钱的银行是怎么样的?工行的业绩报告显示,2014年工行实现净利润2758亿元,平均日赚约7.6亿元,继续蝉联最赚钱银行。不过,除平安和浦发银行外,银行净利润增速全部回落至个位数,而在去年,国有仅有交行净利润为个位数,这也是中行和农行上市以来净利增速首次跌入个位数。工行董事长姜建清曾公开表示,中国经济遇到了三期叠加,其实中国的银行业也跟随出现了一个行业的周期。值得注意的是,而更困难的时刻或许还未到来,交通银行金融研究中心认为,利率市场化对银行营业收入最大的影响在于利差的缩小,央行3个月内的两次降息,将会压缩银行的盈利能力。   5   互联网金融、资本市场都在分流存款   解读 2013年以来,互联网金融理财产品发行迅猛,一定程度上造成银行存款大幅流失。数据显示,去年前三季度,银行存款出现了15年以来的首降。截至第三季度末,16家上市银行存款总额为75.61万亿元,与第二季度末的77.13万亿元相比,流失1.5162万亿元,降幅达1.97%。此外,资本市场的火爆也使得储蓄存款开始流向股市。而新增外汇占款减少导致基础货币增速放缓,有效信贷需求不足又引起信贷增长放缓,也导致存款派生效应减弱。这意味着银行传统的“存款立行”、“以存定贷”、吃利差的经营模式走向终结。   6   银行风险抵偿能力哪家强?   解读 2014年上市银行不良贷款率、不良贷款余额“双升”,成为制约银行盈利增长的最主要因素。目前已披露银行年报也显示,商业银行加大拨备计提力度,大幅“侵蚀”了2014年银行利润。拨备率高低往往与抗风险能力成正比,但这也将影响银行当期收益。“就中国银行业资产规模而言,不良率仍较低,且不良贷款的拨备覆盖率在230%以上,银行有能力抵御未来可能出现的新风险,看空中国银行业似乎不必要,唱空中国银行业更没有什么道理。”全国政协委员、原工行行长杨凯生在两会期间指出。...

    2015-04-15
  • 解析:二套房首付下调 买房卖房有什么影响

    央行、住建部、银监会30日联合下发通知:对拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭购二套房,最低首付款比例调整为不低于40%。使用住房公积金贷款购买首套普通自住房,最低首付20%;拥有一套住房并已结清贷款的家庭,再次申请住房公积金购房,最低首付30%。   什么是二套房首付?   "二套房贷首付"是第二套普通自住房的按揭贷款的第一期付款简称,是指以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定的,借款人家庭人均住房面积高于当地平均水平的,再次向商业银行申请住房贷款的第一期付款。   此前,对贷款购买第二套住房的家庭,贷款首付款比例有60%;而北上广深二套房的首付比例更是有70%。而此前住房公积金贷款政策:首套普通自住房贷款90平方米以下的,最低首付款比例为20%;90平方米以上的,最低首付款比例为30%。   央行、住建部、银监会30日联合下发通知:对拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭购二套房,最低首付款比例调整为不低于40%。使用住房公积金贷款购买首套普通自住房,最低首付20%;拥有一套住房并已结清贷款的家庭,再次申请住房公积金购房,最低首付30%。   什么是二套房首付?   "二套房贷首付"是第二套普通自住房的按揭贷款的第一期付款简称,是指以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定的,借款人家庭人均住房面积高于当地平均水平的,再次向商业银行申请住房贷款的第一期付款。   此前,对贷款购买第二套住房的家庭,贷款首付款比例有60%;而北上广深二套房的首付比例更是有70%。而此前住房公积金贷款政策:首套普通自住房贷款90平方米以下的,最低首付款比例为20%;90平方米以上的,最低首付款比例为30%。 ...

    2015-04-15
  • 企业管理中层人员该如何做好理财规划?

    【摘要】理财规划或者投资规划对于很多人而言,是实现个人或者家庭保障的重要途径之一。那么,企业管理中层人员该如何做好理财规划?下文将详细为大家解答。   如何为自己的家庭设立一个合理的家庭理财规划方案呢?理财师接到一位担任企业管理中层、主管人员的廖先生的咨询。廖先生的家庭情况如下:家庭每月收入约3.5万,每月的支出在6000元,房贷每月4200元,每年旅游开销是1.2万元,另外养车每年花费2.5万。目前,廖先生家庭有资产是银行储蓄150多万,所在企业的股份,价值40多万。   财务分析   理财师分析认为,目前,廖先生家庭总体的收入状况是不错的,每年有40多万的收入(3.5万x12月=42万),另外,家庭的开销也不算多,大约是18万(6000元x12月+5000元x12月+4200元x12月+1.2万+2.5万=18.1万)。收支存在一定的资金结余,这部分约24万。从家庭的资产投资方向来看,廖先生家庭的投资性的资金占比较少,投资渠道过于狭窄,仅限于银行储蓄,收益不高,不利于财富的增值。   理财建议   为使资产能更好的增值,理财师建议,廖先生宜在家庭的资金配置方面做一番改变,比如增加可“以前生钱”的投资的比重。另外增加资金的使用效率,避免过度闲置,主要方式包括:   1、资金配置的合理化   建议廖先生将家庭的资金分成三大块,首先预留一部分的生活准备金、备用金,可以是3~6个月左右的生活开支费用。其次,分配一部分的稳健投资资金。最后分配一部分的风险型投资资金。其中稳健和风险性的投资比重,大致可安排在6:4左右的比例。   2、50~70万配置稳健型资产   比如廖先生可用50万资金配置一些银行理财产品或固定收益类的理财产品,这两类型的稳健投资。银行理财产品收益在4%~6%左右,另外固定收益类投资,如宜盛财富宜盛宝,年化收益率可达11%,两者都比较适合工薪家庭、中产家庭用来做中等资金量的资产配置。   3、风险性的投资   廖先生持有公司配股的股票,前景应该还是不错的,理财师建议可长期保留。另外可再补充一部分在其他的股票上,如A股、中小板等。当然,其中要注意把握好资金投入的比例和投资品种的风险。   4、余额宝等投资工具要用起来   平时假如有较小额的零散资金,建议可放置在余额宝中赚取一定的收益,余额宝目前大约有年化4%左右的利息收益,多多少少也能有一些收获。投资余额宝也提高了资金的利用效率。   慧择提示:综上可知,企业管理中层人员应当合理配置资金,并谨慎投资风险性产品。此外大家也可以通过投资工具理性选购理财产品,从而实现资产的保值增值。 ...

    2015-04-10
  • 22岁大学毕业生如何巧理财

    大学刚毕业的小蒋今年23岁,在一家科研单位工作,每个月固定收入2000元,奖金和各项补助3000元。日常支出主要是房租支出1000元,衣食支出800元,交通通讯支出400元及其他支出100元。活期存款12万元(其中有父母支持的8万元),定期存款1万元。由于刚刚毕业一年,自己还没有买房,现住集体宿舍,没有任何负债,风险承受能力中等。   理财目标:把闲置资金做一个规划,尽快拥有一套属于自己的单元房,以结束租房带来的许多不便,将部分活期存款用于理财投资;条件成熟时,能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。   理财分析:从小蒋所从事的职业分析,科研单位一般比较稳定,收入相对可观,但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财之中,且风险承受能力中等,所以小郝的投资理财策略不应过于偏激,投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。   投资规划:现在各商业银行都推出了人民币理财产品,但受货币供应持续宽松的影响,人民币理财产品的收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出,得到大众的青睐。小蒋不妨将活期存款取出3万元,购买债券基金。以正在发售的博时稳定价值债券基金为例,该基金是国内首只纯债券基金,此基金主要投资于银行间债券市场的中短期债券,首次提出申购、赎回不收取费用,业绩基准可达两年期定期存款税后利率2.16%。   买房购车规划:   小蒋每个月有近2500元的资金结余,目前北京近郊的房价在5500元左右一平方米,由于一个人住,建议购买一套小户型的单元房,空间在50-60平方米比较适宜,房价控制在30万元左右。建议从剩余的活期存款中取出5-7万元,用于单元房的首付,其余款用住房公积金做房贷15年,月供约1750元左右。目前北京的房产大部分都是精装修房,剩余的资金小蒋可以购买一些家用电器、家居等生活大件用品。   虽然小蒋有购车的打算,但是受购买能力的限制,不能和买房同步进行。如果小蒋再申请汽车消费贷款,也不是不可能。但是这样一来,小蒋每月的流动资金就非常有限了,如果遇到突发事件,就显得力不从心了。再之,银行也会从规避风险的角度考虑,可能会提出拒贷。建议小蒋还是把买车的事情放一放,待一切稳定之后再做考虑。保险建议:买保险对于一些年轻人来说显得无所谓。“年轻人嘛,又不会得什么大病。”在年轻人当中,有这种想法的人不在少数。但危险不以人的意志为转移,保险可以起到经济补偿的作用。现在的保险公司推出的保险花样翻新,集理财、储蓄、保险为一体。对于年轻人来说,保险既是保障工具,又是投资工具。   例如,泰康人寿和太平洋寿险推出的两款保险比较适合小蒋这样的年轻人,即“泰康放心理财终身寿险”和“红利发”两全保险。   “红利发”的保费为1000元/份,保险期有5年和10年两款,该保险的收益按照基本保险金额+累积红利+特别体恤金来计算。例如,小蒋购买“红利发”10年期10份,5年后可以获得的收益为11700元(基本保险金额)+2050.02元(累积红利)+273.2元(特别体恤金),与同年定期存款相比,收益要多出近3500元。   而“泰康放心理财终身寿险”最大的特点是提供前十个保单年度保单账户价值每年为2%的保证利率,且每月公布结算利率,月月计息,以应对利率的变动。此外,在第2、4、6、8个保单年度按照保单账户价值的1%、第10个保单年度按照保单账户价值的3%发放持续奖金,相当于10年累计返还了保单账户价值的7%。对于小蒋这样的年轻人来说,这款保险也是一个不错的投资选择。   最后,建议小蒋开通网上银行、电话银行服务功能,提高投资理财的效率。再申请1至2张具有透支功能的信用卡,以便消费购物之用,利用消费积分获得商家和银行提供的双重优惠。 ...

    2015-04-10
  • 理财提示:投资理财≠投机发财

    银监会告诫称,金融投资理财至少要注意以下五个方面问题:   银行理财≠储蓄存款   虽然银行理财产品相对股票、基金更为保守(稳健),但本质上是金融投资产品,并不是储蓄存款。即使是保证收益的理财产品,也可能存在市场风险、信用风险和流动性风险。   预期收益≠实际收益   大多数理财产品的收益情况与所投资标的的市场表现挂钩,理财产品说明书上的预期收益通常是预测得出。金融市场变化莫测,理财期满最终实现的收益,很可能与预期收益有偏差。   口头宣传≠合同约定   理财产品的责任和义务在产品购买合同中约定。对自己不完全理解的理财产品,不要光听销售人员的口头宣传,须仔细阅读产品说明书及理财合同的条文,以及咨询相关专业人员。   别人说好≠适合自己   理财产品千差万别,高风险的产品可能带来高回报,会受风险承受能力强的人追捧,但对抗风险能力差的人并不适合。投资者应正确评估自己,选择适合自己的理财产品。   投资理财≠投机发财   投资理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。不能投资过多集中于单一产品,导致风险过于集中;更不能听信无风险、高收益、“一夜暴富”的神话,导致落入非法金融机构的陷阱而“血本无归”。   公开数据显示,2007年前三季度,各中、外资商业银行共销售1643只、2836款个人理财产品,销售总量近6000亿元人民币,2007年全年销售总量有望达到1万亿元。 ...

    2015-04-10
  • 股票配股的利弊分析

    根据公司法的有关规定,当上市公司要配售新股时,它应首先在老股东中进行,以保证老股东对公司的持股比例不变,当老股东不愿参加公司的配股时,它可以将配股权转让给他人。对于老股东来说,上市公司的配股实际上是提供了一种追加投资的选择机会。   老股东是否选择配股以追加对上市公司的投资,可根据上市公司的经营业绩、配股资金的投向及效益的高低来进行判断。但在现实的经济生活中,除了配股外,股民还可通过购买其他公司的股票、投资债权及居民储蓄来实现追加投资,其关键就视投资收益情况来确定。如配股上市公司的净资产收益率还达不到居民储蓄存款利率,显然上市公司的经营效益太差,其投资回报难以和居民储蓄相比拟,股民就可不选择配股这种方式来追加对上市公司的投资。当然,当一个上市公司确定配股以后,如配股权证不能流通,其配股就带有强制性,因为配股实施后股票就要除权,价格就要下跌,如老古东不参加配股,就要遭受市值下降的损失。其逃避配股的唯一方法就是在配股前将股票抛出。   在我国上市公司的配股中,由于我国股份制的运作尚不规范,上市公司中国家股和法人股占绝对的控股地位,这些大股东极力赞成配股但拿不出资金来参加配股,且还将其配股权强制性地转让给上市公司的个人股东。这种举措实际上是对中小股东权益的一种侵犯。...

    2015-04-03
  • 月收入5000的家庭是买房还是买车好

    李爱萍,女,30岁,研究生在读,身体健康,本人三险一金缴纳一年半,中断6年,丈夫单位缴纳三险一金,女儿投保重大疾病,保额10万元。   现金资产12.5万元。本人今年七月毕业,欲从事教育工作,月收入2000元,丈夫月收入3000元。年终奖2万元,保险费支出每年500元。   理财目标:想在09年投资买房或者买私家车,希望能够提供一些投资理财的建议。   理财建议:   时光短暂,理财需要抓紧啊!现在你的年龄已经处于中年阶段了,这是首先需要认识到的。只有正确的认识到自己所处的人生阶段,才能合理的制订理财规划。李女士所处子女成长期,这个阶段的理财目标是最多的,也是人生最关键的阶段之一,必须要认真合理的规划。但是现在李女士还没有工作,虽然从将来看,收入有很好的增长预期,只是最近这些买房买车的目标对于只有12.5万元存款的家庭来说,还是有很大压力的。李女士居住的城市是太原,作为房地产业的二线城市,形势变化较全国情况略有滞后。根据权威数据,2008年太原商品住房均价接近5000元/平方米,远远低于全国一线城市。太原是非经济发达城市,流动人口率远低于北京、上海等一线城市,购房投机性较小,太原市房价较全国有一定的滞后性。从市场分析,去年第四季度太原市房价明显开始下跌,但消费者观望情绪弥漫,市场上成交低迷。没有成交为前提,这些降了价的房子无法传递到销售价格上去,预计未来4至6个月内,房屋销售价格仍会随大形势下行。所以我们建议李女士暂时耐心等待。在此期间,对于购房目标进一步明确,你的目标现在过于模糊,具有很大的不确定性,在真正选择的时候很可能让你更加迷茫。购房目标可以这样设定:购买的时间,地段,楼层,面积,价格。这样目标明确之后,可以计算出需要多少首付款,然后再确定具体的贷款年限和数额,最后根据月供和收入的比例来确定是否合理。对于买房这个人生大事来说,不宜抱有抄底心理,你的购房需求属于自住类住房需求,应该根据市场形势结合自身情况来决定,盲目追求低价格往往导致高价买入,在别人都观望不敢出手的时候,决定买房也许是一个正确的选择,至于正确不正确,只有等到金融风暴退去的时候,才能够得到检验。   关于购车目标,我们的建议是理性消费,适度超前。等到李女士毕业参加工作后,年收入加上年终奖大约有8万元左右,如果按照你的目标进行购房的话,那么支出会相应的增加,所以在09年购车和买房的目标最好不要同时完成,那样经济压力会很大的,同时,对于李女士这样的工薪阶层来说,汽车属于纯消费品,每年的养车费用加上汽车的折旧,绝对是一笔很大的开销。如果有很强的购车欲望的话,我们建议可以暂时考虑购二手车,这样能够选择自己喜欢的车型,应该通过各种渠道来搜集相关信息,购买到性价比高的二手车也是一种非常划算的事情。现在有很多人对于理财感到非常迷茫,主要原因之一就是目标不够明确,有了明确的目标后,然后把目标分解到具体的时间断里,逐步实施,应该会有不错的效果的!   如果以上两个目标都打算在09年实现,已经没有太多的经济资源来顾及其他方面的规划,而像李女士这样处于成长期家庭来说,并不合适,供参考!...

    2015-03-27
  • 上班族学理财不做月光族

    对于上班族的朋友们来说,尤其是初入职场的,每月成为月光族恐怕是常有的事情。作为一个年轻人,吃喝玩乐,没点存款怎么行?下面,小编教给大家一些理财方法,上班族学理财,每月不做月光族!   理财关键词:目标   理财要先有个目标,建立起一个长期目标和一些短期目标。比如:长期目标是在2年内买一辆心仪的车、在5年内拥有一套自己的房产。当然,能不能实现先另说,关键你得敢想、敢做、敢于实现。再说说短期目标,短期目标就是相对比较好实现的、在短期时间内能够达到的目标。比如换个手机、去国内某个景区旅游等等。   订立好自己的目标,那么我们就要明白,这些目标的实现在于你的经济基础,经济基础怎么建立?首先,你得不做月光族!   理财关键词:积累   其实有些时候我们都有感觉到,很多东西买不买都行,很多钱花出去了也不知道怎么花的。想要不做月光族,建立起自己的小金库首先就要学会积累。将用来买那些买不买都行的东西的钱节约下来,你会发现,每月的工资其实也不是那么不够花,只是之前有多少花多少成为了习惯。你的积累要有额度,根据你的收入来计算。如果你月收入三到五千,你可以每个月攒下一到两千作为储蓄,以此类推。日积月累你就能有一个充裕的小金库了!   理财关键词:投资   当你有了一定的积累,那么你就可以考虑从小金库中那点钱进行投资了。你不理财,财不理你,想要更高的回报,你就要学会投资。下面给大家简单的介绍一下投资分类:保险,投资收益不高。但是起到分摊风险的作用。银行存款:以前大家常用的积累钱的方式,适用于每月积累的钱比较少的人群。货币基金:现在流行的互联网理财方式,高收益和及时取用的两个优势。当资金积累到一定程度,人们往往会关注股票和一切固定资产投资,比如说购置房产,这就涉及到投资了。大家可以多了解一些投资理财产品,多多钻研,找到合适自己的方式,赚到更多的收益!...

    2015-03-27
  • 理财:“手头紧”的八项注意

    你是不是常常觉得手头“有点紧”?但仔细想想挣钱也不少,就是不知道怎么花的。其实,消费习惯日积月累,有些人可能不自觉中就造成许多浪费。要改变这种尴尬局面,理智的预算有相当大的作用。美国专家提出了几条策略帮助人们削减没必要的消费支出,对照检查反省一下,会让你拮据的日子更好过。   1、固定支出的控制:在家庭预算中,固定的支出占有很大的比例,比如房租、保险 、学费等。尽管它们是固定的,但并不意味着它们是不可调整的。要将预算中的固定支出控制在合理范围内,就要从它们的源头开始,对于每项固定支出的决策,都要按照需求决定。   2、房租或房屋贷款支出:每个人的家都是一座城堡,能否支撑这个城堡取决于你是否能妥善理财。如果你在房屋上的支出超出了收入的25%,建议你必须做个长期计划,例如增加额外的收入,或者考虑搬到便宜的地方去住。   3、生活休闲的支出:奢侈的享受是个无底洞,学习节俭的生活,例如适度控制水电费的支出;根据自己对电话的需求,尽量长话短说。休闲花费可丰可俭,精神愉快更甚于银两的支出。   4、保险费用支出:培养运动健身的习惯,疾病不近身。为了防止一旦生病所造成的开销,医疗保险是平日必需的投资,愈早规划,保费愈低,终生都受用。   5、食品支出:现在用于食品的支出所占比例越来越小,所以人们花起来也常常毫不在乎。结果是太多食物吃不完,造成浪费。食品的价格高低相差很大,5元和15元的面包,虽然绝对值只差10元,似乎微不足道,但其实价格差了3倍,如果你不费这些脑筋,总量上自然要多花几倍。食品原料、半成品和成品的价格差别非常大,如果本着不浪费的原则,相信在生活质量不受影响的前提下,嘴里也能省下不少。   6、衣着支出:买衣服常常是女人最大的冲动,也是最大的开销。其实有多少人在意你是否又多了一件衣服呢?如果能列出所需的列表,然后根据列表,在能力所及的范围内购买衣服,冲动时想想自己衣柜里的衣服是否已经快没地方放了,在很多时候就能抑制冲动。   7、交通费用支出:检查一下自己在交通中的开销,制定一份交通费的预算。多利用大众运输工具,步行可省钱和健身,已经成了大家遗忘已久的交通方式;买机票多买打折票,可省下不少钱。对自己的汽车要谨慎使用,尽可能地节约汽车费用。   8、债务偿付:负债的规模必须适度,不可一味追求舒适消费而不顾自己的经济承受能力。有时你将两个月的债务账单全部累加起来,计算一下支付的利息,你就会发现自己几乎是在为银行打工。因此,尽可能将债务提早还清,能够节约很多利息。   结论:   当然,每个人都有权决定自己的消费方式,然而关键在于:消费的目的是要丰富生活而非破坏生活。生活其实可以很简单,过多的物质欲望会侵蚀内心,让人并不快乐。现在起,重新审视自己的消费方式,制定预算,把要花的预算减到最低,你会发现不但自己变富有了,也更能保持良好的生活质量呢!...

    2015-03-27
  • 理财投资需遵循哪些原则?

    在一定程度上,适合的理财投资或理财规划可以帮助人们实现理财梦。但在进行理财投资时,还需遵守一些投资原则。那么,理财投资需遵循哪些原则?   原则一:合理配置稳健投资   选择相对稳健的投资工具,让自己的资产配置更恰当,分散不同市场、不同投资产品和不同投资时间的风险,合理保持流动性,才是更稳健的,通往幸福的致富轨道。对于大多数人而言,特别是投资经验还不是很丰富的人,我建议不妨选择稳健的投资理财方式。   目前金融市场上可供投资人选择的投资产品多不胜数,令人眼花缭乱。其实专业人士使用归类的方法就很容易梳理,投资人不妨在理财专业人士的帮助下,根据自己的年龄、风险偏好与承受能力、家庭结构和财富程度等因素,高低风险投资标的合理搭配,获取稳健收益,更容易实现家庭财富的保值增值,有助于提升投资理财的幸福指数。   原则二:投资资金合法健康   用于投资理财的资金来源一定要合理合法,这样才能在投资产生正常波动时,能够保持心态平和。如果用典当、抵押、贷款,甚至是高利贷途径获得的资金用于投资,其背后必将饱含投资者对超额收益的疯狂预期,使投资变成了投机。试问,如果紧张、恐惧等情绪一直伴随着我们,又何谈投资理财带来的幸福感。   原则三:未来收益合理预期   投资者只有合理地设定预期,选择适合自己风险承受能力的投资品种,才能实现风险可控、理性持续地获得投资收益。绝大多数投资者的收益都集中在市场平均值上下,真正能够获得远高于平均收益的人只是少部分。因此,如果把自己的心态放得更平和,把追求市场平均收益率作为自己的目标,往往更易于实现,也更容易产生幸福感。   对于喜欢投资权益类等风险相对较高产品的投资者来说,平时需要注重对宏观政策导向的理解,以及国家对这些政策的实施进程。而自己是否能够遵守投资规律,保持正确的投资心态等都将决定投资结果的好坏。对大多数人而言,花费很多时间研究投资产品、宏观政策及实施进程都是不太现实的,而且市场波动无处不在,调整自己的投资心理也非常困难。要想在起伏的市场上做到幸福理财,最简单的办法就是把预期收益目标调整到市场平均收益的水平,降低理财收益预期值。   原则四:创造财富服务生活   金钱是我们提高生活质量的工具,掌握驾御财富的能力,才能让金钱服务于我们的生活。有句意大利谚语:“让金钱成为我们忠心耿耿的仆人,否则,它就会成为一个专横跋扈的主人。”为了赚钱而赚钱,就偏离了我们投资理财的真正目的和意义,在自己可以支配的财富基础上,充分驾驭这些财富,按照自己的实际能力选择相应的生活,才能让金钱充分发挥它该有的作用,让生活变得更美好。   投资理财是一件快乐而又长期的事。需要您不断学习相应的知识技能,从经验中总结得失;它也会为您实现人生中很多阶段的目标。但有一点一定要记得,投资理财的最终目标是为了提高我们的幸福感。投资路上,我愿与您同行。   提示:综上可知,大家在进行理财投资时,应当遵守合理配置稳健投资、未来收益合理预期等原则。此外,大家还需养成一个良好的理财习惯。...

    2015-03-27
  • 负债的情况下应如何理财

    理财师,我和老公是刚刚新婚,夫妻二人月收入4200元,两人每月平均花消生活费约1500元。目前,我们借有房贷12万元,每月需还款1800元,十年还清,另外还有外债2.8万元。我们计划明年要个宝宝,在这种情况下,如何通过最佳的方式理财,既能在最短的时间内还清债务又可有一定积蓄用于生育?   理财答问:浦发银行理财师 刘鳌   理财分析:李小姐的家庭属于家庭形成期,这一阶段家庭的特点为:收入来源稳定,第一个子女尚未生育,家庭负担较轻,但为今后生育子女准备的话,目前积累资金势必要做;保险需求也随之增加,每月需承担归还房屋贷款的压力。   理财建议:对于银行以外的借款,如果可以就用每月结余加上现有银行存款还上,我认为“人无信不立”,自己短时间承担一定的损失,但不要损害自己的信用,所以借的钱是第一位要还的。对于金融理财,是一个平衡,要按顺序做好开源、节流、保障、借贷和投资。对李小姐来说,最主要的是保障和投资。目前,虽然李小姐夫妇很年轻,但两人都是家庭未来收入的主要来源,应注重人身意外险,在以后收入增多的前提下,最好再增加重大疾病险。李小姐计划明年要个宝宝,孩子出生后将面临养育费用及今后的教育费用,所以做好投资规划尤其重要。鉴于目前情况,李小姐只有每月的结余资金,资本市场是较好的选择,建议将每月结余的900元的60%进行股票型基金的定投;30%用于债券基金的定投;剩余10%作为应急资金投资于货币基金的理财计划。 ...

    2015-03-27
  • 怎样进行银行理财能保值增值

    加息如约而至,18日起,银行开始执行新的利率。在升息环境中,居民应该如何理财,才能保证个人财产保值、增值呢?记者走访了一些银行网点,银行的理财专家给大家算了算账。    银行理财:尽量选择短期   加息后,一年期定存利率2.79%,扣除20%的利息税后为2.232%,这个收益与一些人民币理财产品收益率相差无几,银行开发的人民币理财产品时将面临更大挑战。而对外汇理财产品来说,加息或会推动人民币升值,外汇理财产品或将面临汇率风险。   工行的理财顾问建议,现在不妨选择短期产品,回避利率、汇率风险。短期产品会有很好的流动性,在各家银行理财产品收益率相近的情况下,银行多会在期限上下工夫,争推短期的人民币理财产品,抢占市场。   据介绍,加息对银行理财产品的影响,可以分为几种不同的情况,投资者可以依据相关的划分作出自己的判断,从而获得更好的保值或增值。   第一种是跟债券挂钩的人民币理财产品,主要是指在货币市场和债券市场上进行交换和交易、并由银行发行的理财产品。如遇上加息,意味着债券价格下降,那么挂钩债券的理财产品收益也会下降。   第二种是国内发行的、与汇率挂钩或与国外债券市场挂钩的外汇理财产品。在人民币、欧元加息、美元可能减息的背景下,人民币兑美元有升值可能,人民币兑欧元不大可能升值,多以购买以欧元为结算货币的理财产品为首选。   第三种则是与国外股票指数、期货指数挂钩的理财产品。这类产品与国内的加息情况没有太多联系。此外,还有投资信托类的人民币理财产品,这类产品受加息的影响也不大。如建设银行的“利得盈”系列人民币信托理财产品,民生银行的“非凡理财”T计划等。...

    2015-03-25
  • 理财产品扎堆推出“三高”

    投资者的热情,点燃了银行开发理财产品的熊熊烈火。开年以来,各大银行共推出约上百款理财产品,且呈现出高门槛、高收益、高风险“三高”趋势。    理财产品扎堆   1月份,工商银行稳得利系列产品、兴业银行万利宝人民币理财07年第一期“年年升”、浦发银行“汇理财”2007年第一期F2计划推出,此后各大银行纷纷参战。一时理财市场十分繁荣,产品琳琅满目。其中民生银行和光大银行表现得最为积极,推出了多款产品,居于各大银行发售理财产品种类的前列。   从产品范围看,今年推出的理财产品涉及很广,有与股票挂钩的产品,还有与黄金、信托、债券相挂钩的产品。其中与股市、期货相关的理财产品占了大多数。在记者统计的近40款产品中,有19款产品与申购新股、联结境外上市公司股票、基金、期货、指数相关。   “三高”现象初现   与过去相比,今年购买理财产品的资金“门槛”越来越高。人民币5万元、美元5000元,是目前理财产品的基本行情。针对有些期限较长的理财产品,个别银行有意识抬高了进入门槛,某银行一款产品委托起始金额为30万元人民币。昨日,一家银行负责人透露,该行即将推出的一款理财产品,起始委托金额达到100万元。   在资金门槛越来越高的同时,今年理财产品宣称的预期收益率也一个比一个调子高。比如花旗银行的一款挂钩全球5大信息技术巨头股价产品,预期最高收益10%,而交通银行得利宝人民币理财辉黄系列,预期最高收益达20%,浦发银行的汇理财2007第一期F1计划,预期最高收益更是让人眼红,达到23%。可以说,目前理财产品宣称的预期最高收益率,已超过一些固定资产投资,大大调高了消费者的胃口。   据了解,这些宣称预期收益较高的产品大多和股市挂钩,属于浮动收益性产品,即银行并没有承诺一定会达到此收益。业内人士称,虽然大家都看好股市前景,但今年大盘高位震荡的可能性越来越高,和股市挂钩的理财产品风险相应增大。因此提醒投资者:购买理财产品时,不能只注重“预期收益率达到多少”的宣传,还需留意产品中暗藏的风险。...

    2015-03-25
  • 大头儿子家境引爆网友争论 如何理财培养孩子

    最近几年,网上流行“毁童年”,各大段子层出不穷,这不,嘉丰瑞德理财师发现《大头儿子小头爸爸》这部治愈神作也被机关枪扫射,跟据网友观察,大头儿子家在95年的时候就可以租出出去玩、隔壁邻居家有一个很大的游泳池、爸爸为了补偿大头儿子,准备了20卷胶卷给儿子牌照、上世纪90年代带着大头儿子去坐客轮、围裙妈妈用的是大哥大…推断出大头儿子家其实是高级金领家庭。   嘉丰瑞德理财师认为,大头儿子家之所以过得幸福快乐,并非只是因为他们家经济实力够强,关键是父母都有一颗想要为家庭创造更多财富,让儿子过上更好生活的心。他们努力工作、快乐生活,这才是《大头儿子和小头爸爸》想传达给我们的正能量!这也是嘉丰瑞德理财师心里永远的净土。我们如何给孩子更好的生活呢?   一、工作再忙,也要陪孩子   孩子的每一个成长阶段都不能重新来过,所以工作再忙,我们也要陪孩子。并不是说要一天到晚都和孩子在一起就叫“陪孩子”,而是参与孩子成长过程中的重要过程。答应孩子的事一定要做到,比如说好每天一个睡前故事,如果因为太忙漏过了,之后一定要想办法用其它方式补上。就像《五个吻》里的小头爸爸。   二、防范于未然,为孩子购买教育型保险   类似的方法还有找到专业的理财机构为孩子购买信托。其实保险并不是非常好的投资产品,但是它能够保证孩子在成长阶段有稳定的现金流,在任何一种情况下,对孩子的生活上、教育上的支持都不会中断。信托也是一样,通过这些方式,可以让孩子在走上社会前都能够接受到良好的教育。   三、从小培养孩子正确的消费观   在《新大头儿子和小头爸爸》中,虽然大家已经公认大头儿子家境富裕,但是围裙妈妈和小头爸爸并没有因此就让大头儿子学会大手大脚。比如大头儿子和学校的同学攀比,想要做第一批集齐零食里点卡的人,因此买了很多零食。尽管一包零食并不需要多少钱,但是围裙妈妈还是制止了小头儿子买更多的吃不掉的零食,最后和小头爸爸一起“画”齐了点卡送给大头儿子;再比如大头儿子不知道节约用水用电,围裙妈妈就故意让家里停水停电了一天,灌输大头儿子资源很宝贵的思想。这些教育是值得所有家庭借鉴的。   四、夫妻恩爱,家庭中既要分工也要协作   小头爸爸自然是一个非常职业的人(有网友提出小头爸爸是个高级工程师,设计了一座大桥),而围裙妈妈其实也不是全职主妇,她首先是一位非常干练的百货公司中高层领导。不过就她对整个家庭井井有条的管理来看,围裙妈妈确实是一个不简单的人物。和小头爸爸之间相濡与沫,对大头儿子又慈爱又严厉,夫妻两个配合得天衣无缝。值得一提得是,在家庭成员相互信任,且都有较好的独立生存能力的前提下,还是让有理财头脑的那一方掌握经济大权为好,当然,另一方必须享有全面的“知情权”和“议政权”。资金量大产生的收益也多,比AA制的方法对整个家庭来说能够产生更多的好处。   五、对家庭未来的理财也要做好规划,可以求助专业的第三方理财机构   围裙妈妈是非常精明的女性,但是在很多情况下,夫妻两个的专业都和金融无关,但是最终生活还是要围绕着钱,怎么办呢?不妨求助专业、客观、公正的第三方理财机构,来与您共同规划未来。既省时又省力。   幸福不分贵贱。每个家庭都能有幸福的生活,看你对待生活的态度是怎么样的。大头儿子一家之所以幸福快乐,并不是金钱带给他们的,相反,因为他们乐观开朗的生活态度,反而吸引幸运女神觉得,我还是给这一家子更多的钱让他们生活得更好吧!...

    2015-03-15
  • 五险一金常见问题使用细节一点通

    我们了解初级会计职称上关于《社会保险法律制度》的书本上的条目后,在实际生活中我们会遇到哪些容易忽视的细节,小编节选了部分,分享给大家:   养老保险:   一般要交满15年,到退休的时候才能终生享受养老金,所以想拿养老金的人请务必在自己退休前15年就开始交。如果到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%的养老金全部退给你。那单位给你交的21%到哪里去了?国家把单位为你交的21%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了。国家规定,退钱的时候只退给个人自己扣交的钱,单位为他交的钱全部都为国家做贡献。   退休时候的养老金是怎么算出来的。养老金的算法很复杂,国家每年都会把缴费基数变一次。情况一:如果你现在30岁,你现在的缴费基数是3000元,而退休年龄如果是55岁的话。,那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在从30岁就开始交,交到55岁是25年,那首先肯定你能享受养老金了,其次,如果25年后你交的 3000块的缴费基数已经变成了6000,那你55岁的时候首先每个月可以拿到6000×20%=1200块的基本养老金,这是国家给你的,此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了(3000+6000)÷2=4500,那么你这25年里个人帐户上应该有4500×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25年×12个月=108000元钱,除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000÷ 120=900块,这样你55岁开始每个月起码可以拿到1200+900=2100元的养老金,当然每年国家的基数还在往上涨,这样每年除了你自己的900块,你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱,那你的养老金当然也会越来越多的所以说交养老保险交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多。而且,国家每年调整基数以后你拿的钱也会越来越多,现在交1000十年之后拿1500都是有可能的。   但是,不管你在哪里交社保费,等你退休的时候你都只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇。所以,在基数高的地方交社保但是退休回基数低的地方享受养老金的人那就亏大了。为什么这么说呢?如果你年轻的时候在一线城市工作,交了20年的社保然后退休了,但是如果你的户口在三线城市,那你必须回三线城市享受养老金。如果你在三线城市交了20年的平均基数是3000,而当你退休的时候三线城市的缴费基数才1000,那么你退休的时候只能享受 1000的待遇!这是很亏的!一句话,如果你在富地方交社保但是退休的时候回穷地方享受社保,那你一辈子交的很多但是享受的很少!交3000块可能只能享受1000块!这是很恐怖的事情,但是没办法,国家就是这个政策,所以请所有目前户口在基数低的地方但是在北京或上海等基数高的地方工作交社保的注意了,你要么就在西部交社保,要么就在退休前把户口迁到北京或上海,否则你就是在做人生一笔巨亏本的买卖。也许你会说,如果在基数低的地方交钱,退休的时候回基数高的地方享受高福利。错!你以为劳动保障部门会随随便便就让你享受么?一般这种情况下政府会找个理由直接拒绝你转入!到时候你就聪明反被聪明误了:在三线城市江享受不了,在一线城市也享受不了!不过有些地方对这样的情况有了一些缓和的规定。具体需要咨询你要转入的当地社保局的规定。   医疗保险   单位每月给你交的是9%,你个人每月交的大概是2%外加10块钱的大病统筹,大病统筹只管住院,而那11%里国家每个月会往你的医保帐户上打属于你自己的2%,如果你每个月按照1369元的最低基数交社保,那么1369×2%=27.38元。   就是国家每个月打给你个人的钱,这个钱可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊,剩下的9%国家就拿去算到医疗统筹基金里了。按规定,如果你从2008年1月开始缴纳医疗保险,那么从2008年2月起你就可以刷卡买药或者看门诊,从2008年7月起你住院的费用就可以报销了。如果你2008年8月1日住院了,住的是某市最好的三级医院,住院期间用的都是医保范围内的药,手术+住院等费用一共花了5000元,那么报销的时候医保中心首先扣除1000块,这是起步价剩下的4000块医保中心可以报销4000×86%=3440元,你个人只要付4000×14%=560元就可以了,加上之前的1000元起步价,你花了5000块自己只要付1560元就可以了,而且这1560元还可以从你的医保卡里扣(如果你平时不怎么用那卡), 所以实际上你住院花不了多少钱。医疗保险对于我们年轻人来说比养老保险重要多了,毕竟看病住院实在太贵了,这也是参加社会保险的意义。   工伤保险   用得少,需要提醒的是你如果在工作的时候或者上下班的时候出了什么事,这个险就用得上了。但在实践中很多人出了事不注意保存证据,导致自己无法享受工伤保险,这是很可惜的。如果你下班的时候被车撞了,那应该赶快报警,让警察来调查记录并拍照采集证据,警察处理完以后会给你开个事故鉴定书之类的东西,你就可以拿这个去单位要求报工伤了。如果你出了事就随便让人跑了而且还不找证人还不报警什么的,那没证据的情况下一般不会被采纳为工伤的。工伤还有个时效问题,如果你2008年7月1日出了工伤,那你必须马上报告单位,把警察出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位,叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定,你的单位必须在2008年8月1日之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心,如果距离你出工伤的日子超过了一个月, 那工伤可能就鉴定不起来了。如果你单位不去给你鉴定,那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定,最好也不要超过一个月,否则会很麻烦很麻烦。   生育保险   例如,如果你是女生,每个月工资为1000元,2008年1月1日开始交生育保险,缴费基数为1369,而你2008年3月怀孕,2008年12月底生了孩子,2009年1月出院,那么你出院以后要赶快把结婚证(未婚生子的报销不了)+独生子女证(一般来说生2胎的报销不了)+病历+建大小卡检查和住院和手术费用的所有发票+住院清单+出院小结这些所有的材料交到公司,如果你怀孕时候检查花了500块,生孩子的时候住院+手术花了2000块,一般来说,公司在医保规定范围内基本上可以给你全部报销,报销以后给你的钱包括:500块检查费+2000块住院手术费+1369元/月×4个月=7976块, 1369元/月×4个月这是医保中心特别为报销的女生补贴的。只有女生报销才能拿的到国家规定女孩子报销生育保险的时候必须给4个月的平均工资,所以你生孩子报销的话不仅不要花钱而且还可以赚4个月的工资!如果你基数交的比工资高,比如拿1000块交的是1369,那么你还赚了呢。生育保险起码要交一年才能享受,切记切记。此外还有个问题,男生也交生育保险,是否可以享受生育保险呢?如果你是男生,你老婆没工作或者工作单位没交保险,而她生孩子的时候你交生育保险也已经超过了一年,那么你也可以报销生育保险,但以之前的例子为例,你只能报销500块检查费+2000块住院手术费的一半=1250元, 补贴的1369元/月×4个月的工资你就享受不到了!这是只有女生报销的时候才可以享受的哦。同样的花费,女生报销就能拿7976块,男生报销只能拿1250块,这大概也是中国少有的”歧视男性”的政策。所以说,女生要生孩子之前最好计划一下,提前一年开始找个单位交生育保险,可以赚呢!而男生如果要娶老婆,最好娶一个生孩子的时候已经交了一年生育保险而且缴的基数还比她本身工资高的女生哦!不过如果她实在没保险也没关系,你还可以给她报销生育保险。不过你没补贴的4个月工资拿,而且该报的费用你只能拿回来一半。   失业保险   要交满一年才能享受,一般交1年拿2个月,交2年拿4个月,但一辈子最多拿24个月。某市失业保险金月标准601元,市区最低标准为518元。如果你2008年1月1日开始交保险,2009年1月你被公司辞退了,那你可以让公司给你拿2个月的失业保险,如果这一年你都是以1369的基数交的保险,那你2个月起码可以拿到1000多块钱或者你2008年1月1日开始交保险,2009年1月你和公司合同到期了,你们都不想续签合同的话那你也可以在离开公司以前让公司给你去拿2个月的失业保险,也是800多块。就是说合同到期或者公司辞退,你都可以按照一年拿2个月的失业金的比例去要求公司给你办,如果公司不给你办你可以去告它,一告一个准。但是如果你是合同没到期自己辞职走,那就算你交满了1年也享受不到失业保险只要是自己辞职的,别说交1年了,就是交10年的失业保险到辞职的时候你也拿不到一分钱。   住房公积金   如果你每个月公积金交300块,那么公司每个月也往你帐户上打300块,你买房子的时候这就是600块了。如果你一辈子交了5万,那你帐户上就是10万了。公积金可以用来买房子。还贷款。装修什么的,如果你自己家可以找到地皮盖房子,那盖房子的钱也可以从公积金里付如果你一直不用这钱,最后退休的时候貌似可以把钱全部取出来。   辞职跳槽时五险一金怎么办?   1. 养老保险是可以中断的,中间中断无所谓,最后是累计年限的,不过交得越多,当然养老金也越多拉。 办理转移手续:在老单位打出转移单,交给新单位继续上就行。这里可能就涉及到,两个社保交接的时候只能交接你养老保险中个人的部分,公司交的部分就划拨到国家账户说白了就是“充公”了。   2. 失业保险虽然必须要交,但和我们没有多大关系(如果你是学校毕业的, 属于干部身份,档案可以存人才的), 断不断不要紧, 我们失业了也领不到失业金。失业保险只有在街道登记的失业者才能申请(工人身份的档案放在街道, 干部身份的放在人才或单位)   办理转移手续: 不用办理, 到新单位继续上就行.   3. 医疗保险比较重要, 规定是中断三个月以上就失效, 三个月以后看病就得自己掏钱, 小病无所谓,大病就惨了, 中断三个月以上的到新单位重新上。每个上医保的有一个存折,终身使用, 不管单位是否变化, 单位应该每月把一定比例的钱打入存折, 个人可以随时提取. 用途不管。 医疗规定门诊费用2000元以上部分才可以报销, 比如花了2500, 只报销500的50%-70%(医院不同,报销比例不同),如果住院报得就多了。 看病的时候要告诉医院开医保的单子,住院要带上.   4. 公积金单位把给你的钱和你自己的钱都存到你的公积金帐户,比如工资3000元, 单位给你300, 你自己扣除300, 所以你每月公积金帐户应该有600元, 只能一年取一次, 要去公积金中心取, 需要买房或修房. 可以自取或委托单位取。   办理转移手续: 先在新单位开帐号,拿帐号给老单位,让老单位把原来帐号的钱转入新帐号。   公积金中心每年六月会给单位发每个员工的对帐单, 显示你的帐户现在的钱。另外, 每年四月左右是调整下年度养老失业医疗基数的时间,每年六月是调整下年度公积金的时间.   5.有钱人可以不上养老保险, 穷人最好上,指望能有点钱养老.有人说自己存着, 但国家对养老金还是有所保障的,会根据经济情况上调。   6.有些单位以档案不在本单位,不给上, 是不对的, 因为档案和保险不挂钩。   7. 外地户口的同样,应该给上所有的保险和公积金, 和户口没关系, 以后如果去其他城市, 都是可以转的。...

    2015-03-13
  • 资深专家告诉你如何选择金银投资平台

    国内金银保证金市场,可选择的平台都很多,没有必要去选择维权很难的海外平台   更不要选择国内随时可以关门走人的灰色平台,无论其装修得多么高大上。   因为没选好金银投资平台,受骗上当的案例屡见不鲜。甚至,有些平台本身涨跌都可以由黑手幕后操纵,你能赚到钱那才是怪事。那么,如何选择一家靠谱的金银投资平台呢?   选择金银投资平台,先看个人投资品种需求   金银投资品种分为实物与非实物品种。对实物品种而言,又分为饰品、工艺品,与一般的投资性金银条、金银币。   其中饰品与工艺品没有投资价值,仅有观赏与欣赏价值。而即便就饰品与工艺品而言,也建议消费者在正规的品牌商家去购买,以保证品质。这些品牌商家,基本都是上海黄金交易所的会员单位。当然,还有一些老牌的首饰店。一些纯粹通过购物电视广告销售的金银饰品,其品质最没保障,80%、90%甚至更高比例,都是假货或成色严重不足。   投资性金银币、金银条,又分为一般投资性金银币、金银条,和纪念性金银币、金银条。其中纪念性的溢价相对较高,主要体现为收藏价值,不建议没有专业收藏知识的人去购买。即便就纪念性金银币、金银条而言,也建议购买正规渠道的货,必须是人民银行[微博]发行的金银币、金银条才有“收藏”价值。一些公司,哪怕是一些具备较深资历的收藏公司发行的金银币、金银条,都毫无收藏价值,且品质存疑。一些“纯电视购物”的所谓金银收藏品,95%以上都是假货。   故就实物金银投资角度而言,笔者倾向投资者选择溢价相对较小的一般金银条、金银币即可。选择可靠的商家购买即可,这些可靠的商家一般都是上海金交所会员,尤其一些资深品牌,有金银精炼厂的商家推出的品种品质最为可靠。甚至投资者可以通过银行的交易平台,直接在上海黄金交易所购买金银后,选择通过银行提货,这对黄金长线投资者而言,尤其方便。   非实物金银投资平台   非实物金银投资平台与品种又分为保证金与非保证金类投资。对非保证金金银投资而言,笔者首推商业银行的纸黄金、账户金,24小时交易,可以多空双向操作,人民币(6.2731, 0.0036, 0.06%)金银、美元金银皆可。对有打算进一步向衍生品交易深入的投资者,是个非常好的练手平台。   对于金银保证金市场而言,笔者建议尽可能不要去选择所谓的国外平台或外围平台,即便这些平台在国外看起来非常正规,也不建议选择,因为一旦出现问题后,其维权非常麻烦。这两年最明显的是,一些打着香港金银业贸易场牌子的商家推出的所谓伦敦金,出现问题后的维权可谓麻烦透顶。   一些穿着不同马甲的公司,声称是国外某某大金融机构在国内的代理,杠杆倍数通常很大,50、100倍都可以。这些公司,95%以上都不值得信任,甚至自己通过人为操纵交易平台,将投资者钱变自己钱的游戏。剩下那或许可以信任的5%,笔者也没发现它们在哪,这类平台是最危险的平台。   但有一种情况投资者还是可以考虑的,即有国内正规期货公司作担保推出的其国际市场品种,我知道有期货公司是这样操作的。   故投资者在选择保证金交易时,尽可能选择“国内平台”(非国内公司在国外的平台)。   目前国内平台选择很多,上海期货交易所、上海黄金交易所的金银品种,以及天交所、广交所等为代表的地方白银交易平台,都可以选择参与。对上海期货交易所、上海黄金交易所平台,投资者可能没有丝毫疑虑。略疑虑的是地方政府推出的交易所,比如广交所、天交所等。以前称之为半灰色交易所,那是因为各交易所之间也存在利益博弈,以及地方交易所与监管层的博弈。从目前来看,这些交易所的运作还算正规,会员单位的不正规运作并不代表交易所的不正规。在选择地方交易所方面,投资者同样要区别对待,一定要选择地方政府有控股权的平台。   如果仅仅勉强有一个地方政府“部门”的红头文件,但平台被资质一般的民营企业绝对控股,这种平台也要小心。   两年前,天津有家稀贵交易所通过控制后台与客户对赌,商品价格走势完全脱离国际市场,就自己根据自己利益杜撰价格。客户用的是真金白银,他们只需要看底牌后在后台通过修改数字,即达到与客户在对赌中只赢不输的效果,这是很好的平台选择风险案例。公平的交易所,自己不会参与交易,只是监督、管理投资者与投资者之间,投资者与机构之间的交易,机构之间的交易,做到交易公平。   近年偶尔看到有投资者起诉一些看似正规营运的地方交易机构的会员单位,说他们参与对赌。我认为这是投资者在侮辱自己的智商,这种官司没有赢的可能。以天交所、广交所为例,谁规定了会员单位就不能与投资者对赌了?国际上做市商模式也层层分级,顶级做市商下面还有其他做市商,一级、二级、三级等等。在我看来,天交所、广交所等的交易模式相对于国际市场,还有创新,即是一个场内外交易相结合的模式,这个模式是笔者的朋友龙银最初创立天交所时设计的。   需要说明的是,尽管龙先生随后还打造了类似的几个地方平台,但本人没有参与任何合作,至今也没与任何平台进行合作。这种场内外相结合的交易模式,即便交易所会员单位通过交易系统与其客户进行对赌,但对赌的交易本身必须下单到交易所的场内进行,接受交易所的监管与清算,只是交易所会将这笔对赌交易划入会员的账户名目,进行监管清算。国际上的场外交易则是投资者直接与做市商对赌,做市商自己接受交易即可,可以不上报给上一级做市商。   故此,国内“一些”地方交易平台还是比较有保障的,投资者不要幼稚的拘泥于你的服务商是不是参与了与你的对赌游戏。谁规定了服务商不能与你对赌呢?又不是你赢了就赖你账,你输了只管收账。保证金合约交易本就是一个零和游戏交易,都是对赌交易。上海黄金交易所、期货交易所的金银保证金交易也一样,投资者没有必要在意与你对赌的是谁。你只需在意你赌赢后,钱能否顺利结算到你的账户上。交易所即负责这项工作,监督清算各账户之间公平的资金流动与划转。如果你真有本事,你在对赌中可以让你的服务商爆仓。如果你真让你的服务商爆仓了,你也别担心收不到钱,交易所会将你的头寸自动划转到其它尚有能力与你进行对赌清算的会员单位。   故此,即便交易所某会员单位爆仓了,它的客户资金还是安全的,不会影响其盈利到账,以收取佣金为目的的交易所必须维护本身的信誉。除非,你够牛,打爆了交易所的所有会员单位!当然,并非所有地方交易所都是这种操作机制,一旦交易所参与了客户的对赌,那投资者在选择这个平台时,就要小心了。   所以就安全性而言,上海黄金交易所、上海期货交易所、天交所、广交所等,对一般投资者而言,都是安全的。但并非说这些地方交易所与上海金交所、期交所没有一点差别,差别还是存在的。   通常来说,金交所、期交所的会员单位,经纪服务商实力雄厚,适合更大的资金参与。而天交所、广交所等地方交易所服务商的资金实力通常一般,仅适合一般的中小投资者参与,只是投资者能够获得的有效杠杆高于金交所或期交所。如果你说你有几千万资金,想找一个天交所会员单位参与天交所的白银交易,我估计敢接招的会员单位不多,因为你很容易把他打爆。但如果你有几千万资金找期货公司参与期交所金银交易,或是通过银行参与金交所金银交易,那你会是他们的贵宾客户,他们非常欢迎。   一般银行在代理金交所杠杆交易,期货公司在代理期交所金银交易时,都会在交易所的杠杆基础上再减少投资者的操作杠杆,以控制“纯经纪业务”的风险。比如金交所、期交所要求的保证金为7%,那么银行或期货公司就会要求客户保证金为12%,甚至15%。而地方交易所的会员单位不会进一步限制杠杆,因为它们不是“纯经纪”,基本都会与客户进行对赌。   总体而言,即便国内金银保证金市场,可选择的平台都很多,没有必要去选择维权很难的海外平台,更不要选择国内随时可以关门走人的灰色平台,无论其装修得多么高大上。多些自己对平台的深入了解。此外,选择了正规平台,就要“愿赌服输”,输了打官司,也基本没有赢的可能性。如果这也能赢,很多股民都去起诉证监会[微博]、上海(深圳)证券交易所去了。...

    2015-03-11
  • 收入一般的工薪家庭四步理财喜迎羊宝宝

    不少年轻的爸爸妈妈,打算在羊年要个宝宝。但一些收入一般的工薪家庭,考虑到一边要偿还房贷,一边还要准备孩子的生育金,教育金等,倍感压力,究竟该如何理财喜迎“羊宝宝”呢?   【理财案例】   凌小姐今年30岁,她和老公2013年结婚,两人计划2015年要个羊宝宝。凌小姐月入6000元,年终奖双薪。老公月入10000元,年终奖2000元,两人都有社保。目前家中有活期存款5万元,定期存款30万元,国债20万元,无房贷。家庭每月生活支出6000元左右。为了顺利迎接“羊宝宝”,家庭如何做好理财呢?   【理财目标】   如何理财迎接“羊宝宝”?   【理财建议】   根据凌小姐家的财务状况,嘉丰瑞德理财师分析认为虽然凌小姐和老公工作稳定,收入还可以,但是存款并不多。若羊年迎来宝宝,就需要为孩子的出生和孩子以后上学的教育金做准备了。对于凌小姐家准备要孩子该如何理财,嘉丰瑞德理财师给予了她以下几点建议:   1、准备3万元左右的生育金   虽然凌小姐家有5万元活期存款作为了家庭平时的备用金,但是若准备要孩子,那就需要单独再备一份生育金了。对于普通家庭来说,孩子生育金一般在3万元左右,与此同时,家庭备用金也要有所增加,预计要8个月的家庭月开支。   2、尽早准备孩子教育金   面对孩子出生后未来的教育金问题,也是凌小姐和老公需要重要考虑的。可能有父母太早,但未必,现在的孩子一般在3岁左右就上托班,4岁就上幼儿园,就要开始用钱了。为此,嘉丰瑞德理财师建议凌小姐可以从日常的收入中每月固定拿出一笔资金,选择零存整取、基金定投或月定投等,作为孩子长大之后的教育金。   3、适当进行投资   准备要孩子的家庭,也可以适当进行一些投资来增加家庭的收入来源。但投资不能太多,也不可投资过高风险的理财产品,尽量选择稳健型的低风险的产品比较适宜,就比如凌小姐家投资了国债20万元,安全性较高;还可以考虑银行理财产品,年化收益率5%左右;固定收益类产品等,年化收益率10%起;小额信托产品,年化收益率12%以上等,这些方式都比较适合普通家庭理财,收益都比较固定。   4、考虑购买保险   凌小姐和老公都有社保,但作为家庭的主要经济来源者,家庭的支柱,要为自己的家庭和家人做好保障。嘉丰瑞德理财师认为可以再配置一些养老型寿险,意外险和重大疾病险来补充社保的不足,提高家庭保障。   一般来说,从怀孕后家庭的负担就会慢慢加重,一是考虑到孕妇的安全,保障母子的营养,甚至还有可能有些女性会半年到一年的时间不能工作,这样老公的压力的就会更大,此时间就要求家庭留有充足的备用金才行。...

    2015-03-06
  • 月光族可将年终奖拿来强制储蓄

    今年24岁的常小姐在武汉一家IT企业工作,她刚刚拿到公司发下来的2万元年终奖。这个自嘲为“月光族”的年轻人告诉记者,每个月租房需要1000元,每个月吃饭支出至少1000元,再加上买衣服、化妆品及同事间人情往来等,自己每月到手3500元的工资收入刚够日常开销。她手上刚刚到期的一笔2万元定存,还是工作那年妈妈送给她的。“怎样理财才能在结婚时积攒出嫁妆钱?”常小姐在武汉无房无车,父母都是省内二线城市的公务员,养老压力不大。常小姐想得到一份“存钱秘笈”,并开始实施自己的攒钱计划。   强制储蓄养成理财习惯   “对于月光族来说,年终奖可以拿来强制储蓄,以逐步养成理财的习惯。”余翌说,常小姐手握的4万元积蓄可尝试“阶梯储蓄法”,将资金分成若干份,比如常小姐的4万元可分成5个8000元,其中两份存定期2年,另外三份分别存定期1年、3年、5年。1年后,就可以用到期的8000元,再去开始1个5年期存单。以后每年如此,5年后,手中所持有的存单全部为5年期,只是到期年限不同,依次相差1年。“阶梯储蓄法的好处是,每年需要钱的话,可以只动一个账户,避免提前支取带来的利息损失。”余翌说。   此外,余翌建议,常小姐也可尝试“12单定存法”,每个月拿出1000元存一年期定存,连续存一年,这样手上就有12张存单,一共存了1.2万元。当第一张存单到期了,如果没什么需要,可以继续滚动存款,把本金和利息加上当月应存的1000元再次存一年定期。   购买安全性较高基金   常蓓蓓说,她接触的一些月光族客户,不少是进行基金定投。常蓓蓓称,选择分红好一些的基金,每年仅分红就高于定存。不过,基金定投要保持连续性,最少是5年以上的强制定投,能收到更好的效果。   此外,货币基金也是适合月光族的理财方式。余翌表示,货币基金认购门槛一般在千元左右,主要投资于短期货币工具,安全性较强,目前年收益率约在4%左右,高于银行1年期、2年期定存利率。银行系宝宝类产品实质也是货币基金,临近春节,收益率也有所回升。   两位理财师表示,很多人对储蓄有误区,认为收入—支出=储蓄,其实应该是收入—储蓄=支出。即将收入的固定金额储蓄后,剩下的钱才用于自由支出。哪怕每月只存几十元,也会有一定积蓄。白领一族应有为将来购房、结婚、旅行准备资金的意识。建议用总收入的30%-50%来储蓄,当然,还要视其是否有债务而定。...

    2015-03-02
  • 初入职场如何理财不做月光族

      “理财我不懂,没接触过啊。”“理什么财啊,赚多少花多少呗!”“现在没什么积蓄,还谈不上理财。”……就理财这个话题,绝大部分90后职场新人的第一反应都是如此。   多数刚参加工作的童鞋没有一个明确的理财概念,在他们看来,现在还不是理财的时候,等以后赚钱多了、或准备结婚及至结婚后再考虑。   其实,专业投资理财专家的观点是:钱多钱少,都有财可理。   职场新人尽早选择合适的生活方式,学会投资理财,必将受益终身。   三个案例三种态度   案例一“月光族”小李   大学刚毕业的小李上班两个多月,每个月4000元左右的薪水,单位还替他租了住房,但他连续两个月都是“月光”。日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费至多1000元,那其他的钱都怎么没了呢?小李自己也觉得不对劲,左算右算,请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服,这些又花掉了1500元左右,其余的钱怎么用掉了他还真“一时想不起来了”。   小李刚刚踏入职场,第一次拿到工资随意花掉的心态可以理解,这也代表了一部分职场新人的消费习惯。   案例二“逍遥派”小欧   如果说小李才上班两个月,其案例不足以代表职场新人的理财情况,那么已经工作3年的小欧,他的例子肯定是个典型。   大学毕业后,小欧进了一家IT公司,每个月平均5000-6000元的收入,但是怎么花、花掉多少,他心里却没谱。用他的话说,“开支多少不一定,进账出账看银行系统就可以了,主要是跟朋友一起玩的开销。”他暂时也没有买房的计划,“没结婚我买房干什么啊,买了也是负资产,等哪天想结婚了再买吧。”他对买房也没压力,“首付10多万没问题,两个人供房还有压力那就太失败了。”   在积蓄方面,他把钱基本都存进了银行。小欧说,他没有购买商业保险,因为单位已为每个员工买了社保。记者问他有没准备购买基金或外汇之类的投资。他说,对此类投资一点都不懂,要说有一点投资举措吧,那就是“玩一点股票”。但据他说,其实他个人对股票也没什么研究,去年开始跟着同事买卖了几手金融股,现在该股是亏是盈都还没去算细账。   案例三“保守派”叶飞   在某媒体工作的叶飞,1981年出生,6岁便入学读书,因此大学毕业出来工作较早。但他自称“稳定下来真正做事只有两年时间。由于单位改制和岗位调换较为频繁,因此他的月薪收入一直处于不稳定状态。综合计算,平均每月大约有4000元左右。   毕业后,由于单位配备了租住房,而且平时他自己买菜做饭吃,平均每个月生活费基本开支也就500元至600元左右,再加上水电费、交通费、电话费,偶尔买 衣服的费用,一共不超过1000元。他平常很少出去玩,也没有什么应酬消费,因此每个月基本能存3000元左右。   家里曾提议给他一点首付款让他供楼,他拒绝了。他打算自己攒钱买房,“家里的一点点积累给父母留着养老,自己一个月存下3000元,一年便是36000元,3年下来理想的话基本够买房付首付了。”   叶飞喜欢摄影,见到合意的摄影器材就买,他称,“这些会增值的”。他也想过在其他方面进行投资,“我现在开始关注基金、国债、保险之类的投资,目前正在看 股票方面的书,先了解了再说。”他对投资有顾虑,由于刚出来工作,原始资本有限,因此他说更注重“自己熟悉”的投资领域,像教育投资,人力资本升值之类 的,他说正考虑考车牌,读些英语课程,或考职业资格证乃至留学读研等,为以后创造更好的投资机会。   理财师:“他们正散发危险信号”   针对上述采访的几个个案,理财专家指出“职场新人”对理财的认识存在误区,应及早树立科学理财的观念。   针对小李、小欧和叶飞3个人的情况,专家坦率指出,这3个人看起来各有不同特点,但其实都存在着共性——他们在对“财”的问题上均散发出一些危险信号。   首先是“月光族”小李,从无记账习惯,根本查不到自己的财务漏洞,不知道自己的“财”去何处了。   其次是“逍遥派”小欧,虽然已工作了3年却同样与小李一样没有一个收入支出记录,同时没有意识到保险对自己及家人的重要性,在投资方面亦是随手抓来而不考虑风险及产品的技术度。   最后的“保守派”叶飞,相较上面两个典型算是好一点“,但是也只是停留在点上,而没有扩大到”理财“这个层面上:懂得存钱却不懂如何生钱;懂得收藏却不入收藏之门;明白投资却没有投资之道。   但是不论是“月光族”小李、“逍遥派”小欧还是“保守派”叶飞,他们身上都传递出两个极度危险的信号:一是对自己的生活没有任何目标,带着“心无杂念享受 现在”的意识过活,对钱没有半丝意识,更谈不上有理财观。这是生活中的一大忌!二是没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。   处方   制订账务收支计划   根据这3个人的生活习惯及目前的收入,古微娜认为,他们当务之急是制订一个账务计划,对收支节余等具体数目做到心中有数。   1.准备必须的日常生活费。在每个月4000元收入中,1500元/月用于日常吃饭、交通、电话和水电费用及同朋友吃喝玩乐的费用。   2.最好将每月1/4(即25%)固定收入纳入个人储蓄计划。可以将每月固定资金转入定期存款中,储额虽只占工资的一小部分,但从长远来看,一年下来就有一笔不小的金额。   3.用20%的资金定期、定额投资基金。我国今年基金走势普遍看好,建议小李采取每月定期、定额介入,这也是一种强制储蓄的措施。   4.用10%的资金进行小额投资。小李初出茅庐,对投资产品没有什么经验,可以通过小额的投资学习一些经验。   5.7.5%放在保险。单身期的青年个性冲动、开销大,没什么个人财产,要为未来家庭积累资金。小李可以购买一些意外伤害险、责任保险。...

    2015-02-26
  • 理财方向盘:会计人记账六招鲜

    会计朋友可能会有赚钱越来越难的感觉。在没有收入增加的情况下,避免家庭财务陷入危机的当务之急就是省钱。那么,先从记账开始吧!记账人人都会,但是,如何有效记账才是关键。东奥小编提醒各位会计朋友记账需要注意以下几点:   一、分账户、按项目记账   记账要分收支两项,每项里再细分,比如按简单的衣、食、住、行、通信、娱乐等几大类。有些人虽然每天都记账,记得却是糊涂账,只记录总额,不记录细项,这样不仅无法了解金钱流向,记账的目的也会大打折扣。   二、记账要收集单据   平时消费养成索取发票的习惯。在收集的发票上,记下消费时间、金额、品名等项目。银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单以及存、提款单据等也要保存。凭证收集全后,按消费性质分类,每一项目排序,方便日后统计。   三、勿以钱少而不记   记账的原则就是滴水不漏,任何一笔小钱都要记录下来,因为日常生活中常有些不容易被注意到的开销,比如一杯可乐、一张DVD光盘,长久积累下来,也不是一笔小数目,通过记账便可轻松察觉这些“拿铁因子”。   四、记账要及时   记账及时性就是最好在收支发生后及时进行记账。因为时间久了,很可能忘了某笔收支,就算想起来也容易引起金额等误差。及时记账还能保证实时监视账户余额,如果发现透支可以快速处理。及时记账还能适时进行收支统计分析。   五、记账要连续   记账的连续性就是必须保证记账是连接不断的。千万不要三天打鱼两天晒网,一时心血来潮,就想到记账;一时心灰意冷,就放弃不理。理财从来就是一项长久坚持的活动,必须要有长远的打算和坚持下去的信心。   六、记账要准确   记账方向不能错,别把收入和支出搞反了。二是收支分类恰当,每笔记账记录都必须指定正确的分类,否则汇总统计的结果会不准确。三是金额必须准确。似是日期必须正确,特别是跨月情况,绝对不能含糊。...

    2015-02-26
    77条记录
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